宫本夫妇是家住大阪的一个普通工薪阶层的家庭,拥有3岁、6岁一双儿女,刚刚参加了女儿隆重的入学仪式的夫妇二人,在欢喜的同时感觉到更重的压力,近50万日元的“入学祝金”可不是一笔小数字,3年之后还有儿子也要入学,又需要至少50万日元的费用。这个四口之家的每月收入是30万日元(净到手金额),扣除每月的房贷5万日元,生活资金只有25万日元,这在日本,对于一个四口之家是只能达到维持基本生活的标准。
可是为了儿子的入学祝金、以后孩子们的学杂费不存钱怎么能行?再加上,电视、报纸每天谈养老的问题,宫本太太甚至都开始担心养老金的问题了。虽然宫本先生说“现在都很紧张,哪里有钱储蓄!”,最后,这对夫妇还是决定请专家帮助制定《财务规划》。
在日本,大多数的金融机构设有“生活规划”、“财务规划”这样的服务项目,由持有执照的财务规划师为客户量身定做生活或者财务计划。近些年,因为日本人均收入的连年减少,加上养老问题成为备受社会关注的话题,年轻人也开始感到财务和将来养老的压力,定制《生活规划》、《财务规划》的人群从1930年代的向年轻人群推移,越来越多的年轻人开始做规划。
一般,日本的财务规划师会要求客户先做好自己真实的“财务报表”给他,然后同客户一起分析制定一份最适合自己的《财务规划书》。
现在,较流行的规划方法是:资金三分法就是将资金分成:流动资金(紧急预备)、使用预定资金、生利性资金。
流动资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发的急事而准备的资金,要求是可以马上变现的。所以这笔资金可以以活期存款、定存、短期的定期、MRF、MMF等的灵活的方式储备。从金额上来说,一般建议是月平均生活费的6倍(约100万日元左右)。
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