补充购买商业保险有效提高家庭保障水平
建议张女士用年收入的10%为自己及家人制定一个保障计划，保险产品可以选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”的形式，交费方式可设为月交，保险期限至少设定10年，身故受益人约定为自己的父母。主险也可以选择万能，附加相同的附加险，因为万能险的保额十分灵活，将来张女士购房后，可根据具体的房贷数额，调整相应的基本保额。
随着孩子越来越大，消费开支也越来越大，特别是未来教育开支将是家庭的一项较大开支，应优先考虑教育金的积累。建议张女士为孩子建立一个专门账户，专款专用，每月将结余中的1700元投资于年收益8%的基金定投，届时可累积足额的教育费用。
资产分析
流流动性健康诊断
从资产负债表中可以看出，张女士家庭目前有15万元活期存款，流动性指标超出3至6倍的合理区间。这不仅反映家庭财务变现能力过强，也反映了家庭资产中有过多闲置资金，不利于资产增值。
家庭资产负债健康指标诊断
张女士家庭的资产负债健康指标为45.97%，在合理区间范围内。虽然家庭财务状况是安全的，但房贷时不时会让家庭感觉到负担沉重。
盈余状况诊断
从现金流量表上可以看出，张女士家庭的盈余指标是正常的，这意味着张女士家庭有控制开支和增加净资产的能力。对于结余资金，可以通过合理的投资来实现家庭的各项理财目标。
财务自由度诊断
张女士家庭指标远低于标准值，这意味着张女士家庭目前主要还是在依靠工作收入来维系日常开销，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议张女士合理调整资产，逐步提高理财收入。
理财建议
紧急预备金规划
张女士家庭目前活期存款有15万元，远高于合理区间。建议张女士家庭只留出2.7万元作为家庭的紧急预备金，其中0.7万元以活期存款方式留存，2万元投资于货币市场基金。同时，张女士夫妻两人可以各办一张信用额度为2万到5万元的信用卡，不仅可以补充紧急预备金，在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
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