家庭是社会重要的组成部分，在上海，就存在着许多各类型的家庭，我们上海热线财经频道看来，这类特殊的人群对于财富，是需要有着特殊的管理方式，不管是新婚燕尔亦或者是老夫老妻，再或者已经是三口之家的生活，家庭的财富管理，是必不可少的元素，但是许多上海家庭成员都在抱怨，当前的高物价之下，很难有可以施展自己“能力”的时刻，通常都是在为生活而忙碌，其实无论是低收入还是高收入的家庭，理财都是可以帮助大家更好的积累，今天我们上海热线频道就带大家了解一下这熟悉又陌生的家庭理财。

　　在我们上海热线财经频道编辑的采访过程中，许多受访的上海市民认为在自己家庭的投资理财中并没有获得多少利益，有的甚至出现亏损，所以那部分人就发出了这样的疑问；家庭投资理财会获利吗？当然在我们看来，答案可能是不言而喻的，否则就不会有人一直现身于家庭投资理财的市场之中了，但是实际的困难也是真实存在的，那么，为何有些人在涉足这个市场之后不久就可以赚的盆满锅满，而还有一部分人却始终不能积累起一定的财富呢？今天就跟随我们上海热线财经频道的脚步，让你对于家庭的理财，有个彻底的了解。

　　我们的第一个受访人：彭先生今年42岁，一家有五口人，大儿子读大二，二儿子下半年读高一，养女在上幼儿园，老婆在家无业。全家只有他买了重大疾病险，家人参加农村合作医疗保险，彭先生自己买了一辆小汽车，银行一年期理财产品20万元，一年定期存款10万元以及家用活期存款6万元左右。而每年的工资年收入12万元左右，与朋友合伙开一皮鞋厂，估计年红利20万元~25万元左右。彭先生的理财目标是今年年底换一辆30万元左右的小车，长期目标则是希望给孩子的大学学费和可以购房。

　　像彭先生这样低收入的家庭，要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

　　所以我们建议：

　　理财应该建立在保本的基础上，尽量选择比较稳健的理财产品。此外，建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议至少买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

　　中收入家庭：高风险产品量力而行

　　我们的第二个受访人：张先生今年34岁，是一名司机，身体健康。妻子29岁，职业是人力资源管理，计划55岁退休，夫妇二人目前居住在上海郊区，并都购买有社保，丈夫购买了一份商业保险，已在28岁前缴纳完毕，55岁时能一次性返回本金及分红。有1个两岁大的女儿。妻子年度税后收入7万元，丈夫收入5万元，年度开支合计约5万元。夫妻两人积累了丰富的资产，目前有1处自住兼投资的房产，价值55万元，自己有套市中心的一室两厅的房子在出租，3年后再装修自住，有现金及存款1.3万元，其中5000元定期1年，5万元投资股票，另外，有信用卡债务2000元，向公婆借了9万元购房，希望在最近几年能归还，这样的情况下，想要了解下该如何配置接下去的财富希望理财目标上，可以尽可能偏向孩子。

　　从张先生家庭情况来看，他们是属于典型的中等收入的中国式家庭，他们最迫切需要筹划的是子女教育和养老规划。中等收入的家庭已处于家庭成熟期，无负债、财务状况较好且未来将会有一笔较大资金收入。相对投资股票来说，中等收入的家庭其实并不适合将大笔钱放在高风险产品上。应该以投资基金、信托、国债来代替。如果风险承受能力相对强一些，可以购买股票型基金和混合型基金，但是仓位不要太高；如果相对保守，可以考虑债券基金或者货币基金。这些基金虽然也有风险，但是收益比较稳定。关键在于其较高的安全性和流动性，以及超过定期存款利息的收益。此外，黄金产品也可以适当配置。

　　所以我们建议：

　　人们投资黄金从时间上可以分为短期投资和长期投资，从获利要求上可以分为保值和增值两种。黄金是家庭不同投资目标中的一个，不同的投资目标和风险控制要求，都会使黄金在家庭投资组合中所占比例发生变化。对于普通家庭而言，黄金占整个家庭资产的比例最好不要超过20%。对于中等收入的家庭而言，相对于其他黄金类投资产品，目前风险最低、最适合大众投资的是实物黄金。

　　高收入家庭：整体规划多元组合

　　我们的第三个受访人：小李夫妻二人均41岁，独子13岁，上初一。两人均在企业工作，还算较稳定，丈夫六金齐全，妻子四金齐全。每月家庭税后二万四，年终奖合计五万元，每月公积金合计三千五。支出：房贷100万15年，每月还贷近八千，生活支出五-六千左右。孩子每年一万学费，旅游一万，有一份保险，年保费三千五，夫妻各有80万元的意外险，孩子只有学平险。双方老人均为企业退休，只有养老保险，每年大约只花一万元左右。每年结余约为二十万。有一套上海的房产，约为250万，股票加股票型基金三十万，现金二十万左右，主要是打新股。目标：五年后送孩子去美加留学，另想未来几年在房价合理时再买一套供自己今后住的环境好一些的300万左右的房子，现在的一套出租，以补贴收入下降后的生活开支。如有可能，想在近两年买一辆车。