万能险覆盖广但保额有限

　　中国平安(行情股吧买卖点)平安致诚理财团队经理林国宾：从保障方向上来看，保险分为重大疾病保险、养老保险、意外险、医疗险以及具有投资理财功能的分红险、万能险等。少儿保险只面对特定的少儿群体，但在分类上和一般保险产品并无区别。孩子出生以后，就存在发生意外或者发生疾病的风险，另外，未来孩子在上学、婚嫁甚至创业时候还需要一笔不小的费用。从这个意义上说，对于那些没有明确需求的家长，可以考虑少儿万能险。

　　万能险保障范围较全面，涵盖医疗、教育、养老等功能，但缺点是保障有限，不过，每种保障的保额都可根据不同阶段来调整。比如你注重孩子的重疾医疗，那么，未来现金收益部分就会少些；如果你注重未来收益多一些，那医疗保障方面就会将保额设计得低一些。

　　举例来说，某大型企业行政经理王先生的孩子8个月左右，投了一份少儿万能型终身寿险产品，基本保额10万、附加重大疾病8万、附加意外医疗1万，假定缴费期间15年，年交保费5000元。这样孩子在15岁到17岁，每年可领取4000元作为高中教育金；18岁到21岁，每年领取12000元作为大学教育金，一共有6万元教育金。

　　少儿险首先应关注孩子的健康

　　新华保险(行情股吧买卖点)陕西分公司营业部经理朱林：没有万能的保险，只有万能的组合。因此在买保险时，主要强调的是看你需要什么？

　　现在很多家庭跟风买保险，这是不妥当的，每个家庭都有适合自己的险种，应根据收入和需求定制保险方案。另外，不少家长往往不知道自己要什么。买保险是为了给孩子将来上学储蓄一笔教育金，还是希望孩子在因意外造成人身伤害时有所保障？其实，买少儿险首先应关注孩子的健康，其次是理财。

　　家庭经济条件一般的以健康为主，教育次之，尽量做到支出的保费占家庭年收入10%左右。另外，一般投保少儿保险须先解决大人的保险问题，特别是家庭的经济支柱必须购买保险。目前有个普遍现象就是，不少投保人出现倒挂现象，只给孩子买保险，不给大人买保险。家长觉得孩子比自己重要，这没错，但不够理性，保障的意义在于父母万一出现意外孩子能够继续生活。

　　买少儿险首选重大疾病保险

　　泰康人寿陕西分公司个险培训部主管项目负责人张洁：目前市场上少儿保险产品大致分成医疗险，包括重大疾病险和住院医疗险等。

　　如今重大疾病呈现低龄化、高费用、高治愈率等现象，因此买保险时应首先考虑重大疾病类保险。

　　由于外界环境等原因，年龄小的宝宝和大人相比没有足够的抵抗力，所以孩子的患病风险从出生开始就已经存在，在家庭资金有限的情况下，应该考虑购买医疗疾病类的保险产品。

　　建议家庭首选重大疾病保险，然后才是具有理财功能的保险。购买了具有理财功能的保险，小孩到18岁就可以领取返金，毕业后仍可获得第二笔甚至第三笔返金用作创业金、婚嫁金。

　　保障为主兼顾部分投资收益

　　中国人保寿险陕西省分公司银行保险部周鹏：买保险的四大原则是先大人后孩子、先社保后商保、先保障后理财、先教育后终身。而按投保人的需求，可以从意外险开始购买，比如烧伤烫伤、意外事故，其次是医疗保险和大病保险。