个案资料

　　马先生，28岁，刚结完婚，目前做工程施工管理工作，月收入税后到手9000元，每年底可申领住房公积金24000元左右。五险一金公司与个人都在正常交（每月约3000元，除住房公积金外）；每月开支2000元左右。老婆月收入2000元，有五险一金，开支500元左右。已购房，刚装修完，有贷款，月供3400元，2031年到期；目前欠亲戚、同事5万元。积蓄都花在房子和结婚上了。

　　财务状况分析

　　七拼八凑再加上贷款，马先生一家买完房子后，已经花完了所有的储蓄，理财规划需要“从零开始”。虽然马先生将来会面对偿还负债，孩子养育等一系列支出，但不用感觉有太大压力，因为毕竟刚刚建立家庭，家庭的建立是新生活的起点，也是理财规划的新阶段。只要科学规划，相信财务问题不会成为通向幸福的拦路虎。

　　马先生夫妻二人每月收入总和为11000元，每年住房公积金发放24000元，建议马先生可以通过办理住房公积金联名卡实现住房公积金的逐月领取，这样每月住房公积金发放2000元。支出方面：夫妻二人开支总和为2500元，房贷月供3400元。这样马先生一家每月可支配资金为7100元。

　　马先生的理财目标有三个：还清5万元借款；购买一部家用车；为未来出生的孩子做好抚养教育金的储备，做好财富管理。在规划这三个目标之前，马先生首先需要做的是保险规划。负债是马先生一家主要的财务缺口，如果说人生或家庭变故刚好发生在资产积累比较单薄的时期，显而易见，家庭的财务必然会遭受重创，房贷和借款的偿还将成为问题。建议马先生购买一些定期寿险，保额覆盖房贷与借款的总额。另外也可以为自己和家人补充一些重大疾病保险，其所保障的重疾通常具有：病情严重，治疗花费巨大，病程持续时间长的特点。购买重疾保险需要考虑：若不幸患重疾，所需要的费用是多少；自己目前已经拥有的保障是多少；二者的差额即所需保障金额。

　　投资货币基金还清借款

　　理财目标：尽快还清借款，并想做个长期理财规划。

　　马先生希望尽快还清50000元借款，假设一年后还清，贴现率以年化3%计算，那么马先生需要每月攒下4110元。还清借款对于马先生来说有着较强的紧迫感，就目前情况看，应该强制自己每月多做些“零存”，用于还款时“整取”。现在银行理财产品起存点通常为50000元，建议可以存一些货币基金等低起点、现金管理类产品。同时开源节流，尽量控制一些不必要的消费，争取早日还清借款。