承保重疾要对自己“有用”

　　泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍介绍，目前市场上重大疾病保险产品宣称可以保障的疾病越来越多，消费者在投保重大疾病保险时，应根据自己的年龄、性别、工作情况、经济状况，选择最适合自己的保障范围、保障额度、缴费期限和付费方式。

　　加拿大一家医院的长期研究表明，系统性红斑狼疮患者癌症的发病率升高了15％。相比较其他国家和地区，我国人口的系统性红斑狼疮发病率偏高，为0.4％～0.8％，且主要影响15～40岁的育龄女性。因此，专家建议女性在投保时，可以选择将这一疾病纳入其中的重大疾病保险，如太平洋保险的“万全人生”重大疾病保险。

　　糖尿病也是较为常见的“现代病”，友邦的“守卫人生”重大疾病保险就将胰岛素依赖型糖尿病列入了保障范围。据悉，胰岛素依赖型糖尿病多发于30岁以下人群，更多的是在幼年发病。同时，高龄产妇所生孩子更易患此病。据英国一家医院的研究报告，母亲年龄每大5岁，孩子患胰岛素依赖型糖尿病的可能性就增加25％。因此，在为孩子投保重大疾病保险时，这一疾病应该被考虑进去。要注意的是，友邦的这款重大疾病保险最低投保年龄为18周岁。

　　太平人寿“真爱”重大疾病保险和太保的“万全人生”重大疾病保险等都将因某些职业感染HIV病毒纳入了保障范围。医生、护士在投保重大疾病保险时可选这类产品，多一份保障。

　　提前给付是重大疾病保险理赔服务中颇具诱惑力的新特点。太保的“万全人生”重大疾病保险在提前给付上做足了文章，拥有两种提前给付：一是特定重大手术提前给付，如果患者进行冠状动脉搭桥术、重大器官移植（不包括造血干细胞移植术）等4种手术时，可以按照即时保险金额的50％提前给付，手术结束后，给付剩余保险金；二是特定疾病关爱提前给付，罹患合同中所规定的8种疾病时，可以按照即时保险金额的30％提前给付。

　　学会“混搭”

　　从产品本身来讲，保险公司推出的重大疾病保险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为20年、30年或者终身。缴费方式也更加灵活，可以月缴、季缴、半年缴、年缴。相比之下，消费型短期险一次性全额缴纳保费，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。

　　在张艳萍看来，尽管费率较高，但是购买返还型的重大疾病保险更为划算。返还型重大疾病保险将每年所缴费率固定下来，避免了通胀风险，在分红后还可以定期获得投资收益。而消费型的短期重大疾病保险产品，保障期为一年，投保人在60岁以后想要投保，一般保险公司都不会给予承保；尽管费率低，每年保费不过几百元，但是由于没有分红，也就不能取得投资收益。

　　她同时提醒消费者，在购买重大疾病保险时，要注意多种类型产品的搭配。特别是，在保单的保额方面，消费者应该首先选取一些一次性理赔额度较大的产品，在此基础上，选择一些承保范围比较广、保额较低的产品。

　　此外，如果经济条件允许，买到足额的大病保险是明智的选择，这可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，家庭收入的10％～15％用来买全家的大病保险是合理的支出。目前看来，购买商业健康险10～20万元保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来说意义较小。