“同时，张女士作为家庭的唯一经济支柱，保障尚不足，目前只买了30万保额的重疾险，应补充购买寿险及意外险，通过商业保险转嫁人身风险，保障自己和儿子未来的生活，病了有钱医，大人万一发生风险，依然能确保家庭生活以及确保孩子完成良好的教育。”刘莉说。

　　现金储备保障要备齐

　　具体理财规划而言，刘莉认为，张女士需要从现金流、家庭保障金和人身保障三方面综合考虑。

　　目前，张女士家庭平均生活开支为每月1万，供房每月3000元，孩子教育每月2000元。按照储备基金为调整后月基本支出的6倍计算，一年需准备9万元流动性资产。刘莉建议，1万元存活期，3万元存一年定期，5万元购买货币型基金。

　　依据张女士目前的生活水平测算，同时考虑未偿还的房贷，留给父母的养老金，刘莉认为，张女士应备家庭保障金392万元。扣除张女士已有的定、活期存款、债券基金、投资性房产资产之外，还需准备207万元。

　　人身保障方面，刘莉建议张女士增加保额100万的寿险、100万元的综合意外险，200万元的交通意外险以及保额20万元的终生重大疾病险，保费从张女士每年的结余中支出。

　　先规划子女教育后养老

　　对于张女士关心的儿子教育规划问题，根据张女士家庭目前的财务情况看，教育金的缺口是比较大的。本科教育金，4年美国大学费用现在需要人民币120万，按5%的学费增长率来计算13年后需要226万元才能完成大学教育。

　　教育的需求是刚性的，所以对资金的安全性要求也比较高。刘莉建议，从小学到高中的教育金，通过每月工资来供给。调整后的26万定期存款，其中15万可做5年期定存，年收益率5%左右；剩余的11万元和原有的20万基金可选择配置平衡型基金。从每年节余的20.6万元中，投入一部分购买教育金保险，确保无论家长有任何事发生，儿子都可以获得教育金。

　　“在孩子完成教育前，以储备教育金为主，同时要适当地规划补充养老。”刘莉表示，如果假设退休后仍然保持现在的生活水准，每个月1万元的生活水平，以4%的通货膨胀率，60岁退休，预计养老年限25年，应备养老金近800万元。

　　刘莉建议，张女士可每年6万元用于购买指数型基金，按6%的投资回报率，25年后可获得350万元，再扣除未来预计在社保中可获得的100万元，养老金缺口为350万元。

　　“孩子大学毕业后，张女士的结余就比较多，那时再重点解决养老，而且，购买100万寿险65岁到期可领取一笔养老金15.6万元，到那时房屋租金也会提升。”刘莉说。

　　此外，张女士的住房公积金有一定的余额。刘莉建议释放部分或全部公积金，用于养老，可选择指数基金及黄金定投。