理财目标

　　给宝宝建立一个教育基金，为他以后出国之类做准备。

　　基金定投存宝宝教育金

　　假定姚先生的教育金储备为18年，按照目前出国留学平均费用30万元计算，假定通胀率3％，姚先生需要在宝宝成人的时候至少准备52万元的留学费用。由于子女教育在时间上没有弹性，且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有5万元资产进行整体投资，投资于开放式二级债券基金，并为宝宝定投一只增强型沪深300指数基金，每月投入1000元加入宝宝的专项教育基金中，让教育基金随着宝宝的长大而长大。

　　理财目标

　　为双方父母各办理一份养老保险计划，重点关注大病的保障。

　　投保时别忽视附加豁免保费

　　保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。姚先生和姚太太是家庭的经济支柱，应先为自己构建周全的保障。目前在中国多数家庭中，父亲(丈夫)是家庭经济的重要支柱，因此应首先为丈夫构建充足的保障。

　　在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先做考虑。一般来说，很多长期缴费类的保险产品都可附加豁免保费保障。即投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会垫缴余下保费，让主险持续有效。可以说，豁免保费的这份附加险具有“四两拨千斤”的作用，只要很少的费用就能为保障再加一层保障，投保时千万不要忽视。

　　基于姚先生和姚太太只有在单位投保的基本大病保险，因此必须首先考虑增加自己及夫人寿险和意外险的保额，建议选择分红型年金类保险附带大病险。姚先生的孩子刚刚出生，非常有必要选择一款带有充分保障的保险产品，也可作为教育金的补充。

　　由于双方父母年纪稍大，保费费率会比年轻人贵许多，建议根据父母有无社保和身体状况等等个人情况酌情考虑。

　　总的来说建议姚先生家庭每年总体保费支出应控制在5万以内，不超过家庭结余的25％。

　　理财目标

　　对结余的资金进行合理的理财投资。

　　10万元货币基金做紧急预备金

　　之前两项规划之后姚先生的年结余资金应该在12万元左右，也就是月结余资金1万元左右。为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支。考虑到有宝宝出生、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议应先有10万元货币基金账户做紧急预备金，同时申请两张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。

　　如果姚先生家庭资产在准备完紧急预备金之后累积到五万元以上，建议先配置银行的固定理财，保证收益的稳定。