田雪飞建议，投保时应先考虑有分红功能的产品。

　　保额在20万元左右即可

　　如果想使老年生活比较宽裕，保险金存得太少起不到保障的效果，太多又容易给投保人造成经济负担。所以，选择养老保险的要点之一就是量入为出。

　　那么，购买多少商业养老保险比较合适？

　　田雪飞介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%~40%。因此，如果已拥有社会基本养老保险，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。

　　田雪飞提醒保户，养老险应做到强制储蓄、专款专用，并根据自己经济水平逐步购买，直至保额能够满足养老需求。

　　缴费方式有讲究

　　产品选好后怎么缴费？多长的缴费期限最划算？

　　对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，田雪飞说，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴存，缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。所以，在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限较划算。

　　因此，她建议，工薪族最好选择10年、15年或20年期缴存方式。而有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴或选择3年期、5年期等短期缴费方式。

　　【延伸阅读】

　　多大年龄开始领？选择哪种方式？

　　养老金咋领更划算

　　怎样领取养老金？这是许多消费者在购买商业养老保险时，最关注的问题。就此，记者采访了国家理财规划师田丽焕。据田丽焕介绍，养老金的领取主要包括领取年龄、领取方式以及领取年限。

　　领取年龄：可与保险公司约定

　　目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段。投保人可根据自己的情况与保险公司约定养老金领取时间。

　　领取方式：首选定额期领商业养老保险通常有定额、定时和一次性趸领三种方式。对于不同的人群，养老金的领取方式也是有讲究的。

　　趸领是在约定领取时间后，把所有的养老金一次性提走。这种方式比较适合退休后想创业或旅游等有大笔支出预算的人。相对而言，期领的方式较灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时还可以一并取出。

　　定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间内确定一定的领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位时间。

　　定时，就是约定一个领取时间，根据养老金总量确定领取额度，例如确定要15年领取完养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。

　　定额和定时这两种领取方式，都是在一段时间内每年或者每月定期领取养老金，和社保养老金的领取方式类似。

　　领取年限：终身保险越早越好

　　养老险在领取年限上，目前有两种：一种是保险期限为终身。虽说是终身，但大多条款的终止年龄一般为88岁或者100岁。在这种情况下下，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。终身领取的养老险一般缴费较高，对于有家族长寿史的客户比较适合。

　　而另一种领取年限为保证领取，如保证养老金领取10年或者20年。在这样的险种条款下，从什么时候开始领取，对实际领取的总金额影响不大。

　　保证领取养老金一般承诺“家庭延续”，若被保险人没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年限内的余额领取完毕。

　　如果购买者有社保，养老金领取时间最好遵循“与退休年龄相衔接”的原则。