为什么把钱放到银行定期存款，实际购买力会减少这么多？这些钱都去哪儿了？不用被那些宏观分析和各种数据指标弄得晕头转向，想要弄懂这个问题并不困难。

　　让你银行中的定存缩水的不仅仅是CPI，你还要考虑GDP和M2的变化。

　　如果货币总量不变，GDP高了，你同样的钱可以换到更多的东西，但是别忘了还有一个M2在里面。

　　M2指广义货币，通俗来说就是人民银行一共发了多少钱，最近的十年间，人民币的发行年平均增速超过了50%以上。在央行公布的数据中可以看到，2013年3月末，我国M2余额达到了103.61万亿元，货币存量已经是世界第一，而在2000年，这个数字仅为13万亿元。

　　抛开这些生产力与货币增发不提，你能直接感受到的是，把钱都存在银行并不是真正的“存钱”，而是在潜移默化地吞噬你的财富，并把它们转移到借贷者手中。按照理财规划师的建议，人们存在银行的活期+定期存款最好不要超过家庭资产的30%。

　　保险的核心是保障，而非增值

　　保险的价值在于它的保障功能，为了分红和抗通胀而购买的保险就有点本末倒置。

　　各种渠道都有“专家”在告诉大伙儿，通过保险可以抵御通胀，那些分红型保险可以让你参与到保险公司的经营收益中。但是别忘了，每一个保险公司精算师都有数学家一般的计算能力，你以为你今天购买的保险，在未来可以获得一个可观的保额，而十年二十年之后，看看那个时候拿到的钱，实际价值可能有限。

　　给人生意外加把锁，别指望靠其暴富

　　以一份20年前购买了一份大病险为例，在今天看来，当时约定给投保人的利率还是相当划算的。约定给投保人7%的利率，现在都没有这么划算的利率了，现在都是2.5%左右的约定利率。

　　但是即便如此，在现在可以拿到的保额一共只有2万元。20年前一想，2万元真不少了，退休以后的养老金都出来了，那个时候一年才赚1000元，结果现在一看，2万元也只是聊胜于无。

　　再来看看目前市场上的终身寿险，通过计算可以一窥保险抗通胀的实际效果。

　　根据保险的要求条款，每年缴纳6000元，预计缴纳10年。达到国家退休年龄规定后，可以拿到每个月2000元的“退休金”，这笔钱可以一直拿到死亡，根据死亡年龄还可以获得保险公司给的赔偿金，根据年龄不同，赔偿金数额不等。

　　这样计算，在30岁的时候购买的此款产品，从30岁到40岁的这十年共计缴纳6万元。再过15年之后，55岁的时候可以获得每个月2000元的养老金，预计80岁的时候自然死亡，在这期间，每年获得2.4万元养老金，共计可以获得60万元的养老金，80岁死亡预计可以获得赔偿金6万元，共计获得66万元。

　　在未来20年假定CPI为最低3%，在今天看来的2.4万元每年的养老金，在25年后其实际价值不到今天的1万元。而现在每年6000元的保金，在25年后，根据目前的通胀率，其实际价值增加到1.5万以上。

　　分红险，保障条款是第一，分红仅是附带条款

　　目前市场上很多分红险主打通胀牌。一般分红险都是依托某一类主险，如人生意外险、寿险等，而分红则是名副其实的附加险。

　　其实，分红来源于保险公司的经营收益，可以随着加息而提高收益，即便遇到降息，也可以因为保险公司的股票上涨而获得更高的投资收益，也就是说分红险可以让投保人享受到保险公司的经营收益。

　　保险是不能抗通胀的，那些期望通过购买保险来抵御通胀的，购买的肯定是储蓄险，但是这些是不现实的。保险的价值在于它的保障功能。通过保险来获得家庭和个人在生活中突如其来的意外的保障。

　　此外，很多保险产品的主流做法是，投保后第一年取出你只能拿到70%或者更低的本金，第二年会高一点，想要享受到保险收益，中间就要承担流动性风险。

　　以之前的终身寿险为例，每年缴纳6000元，缴纳10年后为止，还要再等15年左右，到了国家法定的女性退休年龄才可以享受到保险的回报，但是在这期间，取出这笔钱是有折损的，如果在10年后取出这笔钱，只能获得很少的利息收入。