巧用内部理财

　　现在很多企业为了留住员工，都设有企业年金、打折股票、期权、贷款补助计划等。用好这些理财工具往往比寻找外部理财途径更重要。

　　一个经典案例就是宁波银行在上市前允许员工以1元入股，到了2008年，虽然股票市场深跌，但员工的股票仍然翻了10倍，普通柜员也成为了百万富翁，没有认购的人自然是后悔不已。可见，公司给员工的股票、期权都可能是你人生中重要的投资机遇。

　　不过股票和期权并非人人都有机会，一要看运气二要看机遇三要看东家有没有这个魄力。相较于它们，现在外企很常见的企业年金就是一个几率更大的投资工具了。企业年金类似于“补充公积金”，其做法是你交一部分，公司为你交一部分，然后再交由知名的基金管理公司打理。比如外企职员刘慧，她们公司的企业年金就是交由博时基金打理的，每个月她会往账号里充入7%的工资，公司会再为她交7%。千万别小看这7%，即便没有任何投资收益，它也能让你的收入多出另一个7％来。

　　不过，企业也不会凭空为你做好事，其终极目的还是想让员工更好地为企业服务，所以这些企业内部理财是有限制条件的，也即员工必须长时间为公司工作。一旦你离职了，这些打折股票和期权就再也无法起到任何作用，公司的无息贷款也要偿清。这是喜欢跳槽的毕业生们需要注意的事情。

　　“傻瓜式”强制投资

　　毕业生薪水微薄，而且理财经验少，通常不知道买什么，也不知道什么时候买，如果投资损失又会严重影响日常生活和工作，用个专业术语来说就是理财成本大，主要体现在小额存款的利率较小，股票和基金的交易成本较高；投资风险也很大，因为一旦套牢，初次理财的毕业生往往会心灰意冷，轻则影响日常生活的资金流动性，重则影响工作表现。

　　所以，毕业生理财应以通俗易操作的傻瓜式投资为主，比如债券基金定投和货币基金。债券基金基金定投对于毕业生来说有费率低、强制存款、“傻瓜式”的特点，定投金额每月仅需300元（有些更低），费率有些仅有0.6%。债券基金风险较小，能够满足部分流动性，同时收益也不低，符合毕业生的需求。不过，由于是长期投资，稳定的收益是第一位的，所以定投基金应以大基金公司的产品为优，比如国内以债券基金出名的富国基金等。

　　货币基金则是另外一个选择，它的特点是无风险、利率高、有分红。目前货币基金的投资额一般最低需要1000元，与其他基金不同，货币基金是保本的，利率甚至高于动辄5万~20万起投的理财产品。之所以能够获得高额利润，主要是由于收取的利息差比银行低。货币基金通常都有每月分红，尽管不多，但也会让毕业生觉得很有成就感。

　　强制存款对于刚步入社会的毕业生来说非常重要，他们在工作头几年中将工资花光的概率非常高，而克制消费的好办法就是强制存款或投资。所以如果你不上交给父母，那么定投就是你最合适的选择。

　　对于罗玉敏的生活来说，如果有一份兼职，她的可支配收入会多一些；如果能够经常出差，每月的日常开支等级至少能降一级；如果定期存款都换成定投，她就可能会得到更好的收益；如果她的企业年金能按照公司最大额度缴纳，也就能多一笔额外收入。所以，毕业生尽管薪水微薄，也并非不能理财，不能改善财务状况。

　　工作一年后，罗玉敏现在的工作很好，如果跳槽，她的工资将会翻倍。但她说，职场是赢在后半程，如果没有好机会，不会做“杀鸡取卵”的跳槽行为。她说得很对，其实最好的理财便是打理自己的事业，希望毕业生们的职场和理财一切都顺利。