张先生和太太作为普通工薪阶层，每年大约可结余10万元，家庭拥有较高的储蓄率，且没有负债，家庭经济情况较为理想。但明年生小孩后，家庭支出会大幅增加，需要调整家庭财务结构，进行合理的资产配置。
对现有资产的调整：5万元活期资金可以留作家庭备用金以及生小孩费用。建议将定期30万元减少至10万元，另外20万元可以购买银行一年期理财产品。10万元基金要合理配置，在目前市场行情低迷的情况下可配置5万元股票型基金和5万元债券型基金，兼顾收益和安全。
理财建议
1、教育规划
生小孩之后，每月支出至少增加2000元，则年结余7.6万元。建议采取每月定期定额投资方式购买基金准备未来两个小孩的大学教育金，假定大女儿13年后上大学，届时要为她准备20万元教育金。设年收益6%，则每月至少定投850元。假设小儿子（或女儿）于明年出生，则19年后上大学，届时要准备25万元教育金，则每月定投600元。可按照4:5:1的比例分别定投股票型、混合型和债券型基金，合理分散风险，获得较高的市场收益。
2、养老及保险规划
夫妇两人距离退休约有25年，可投资较为稳健的混合型基金和债券型基金，若月投入1000元，投资回报率为5%，25年后将获得约60万元收益，加上单位社保，基本满足退休需求。在满足了家庭教育及养老需求后，建议夫妻二人将年结余的10%，大约每年7000元用于购买商业保险，保险种类需涵盖意外险、重疾险和寿险。
3、其他建议
随着两个小孩相继入学，家庭可考虑在未来3-5年内购买一套学区房，方便小孩读书或者当作投资。
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