谢先生，今年32岁，年收入7万元，有“五险一金”；妻子31岁，年收入约5万元。家里有一套90平米的房产，尚欠30万元的房贷，月供2000多元。存入银行的定期和活期存款共计12万元，投入股市7万元被套中。夫妻俩有一个4岁的儿子，家庭开支每月3000元左右。双方父母有退休工资，每年给双方老人的费用合计为8000元。

　　谢先生希望通过合理规划理财实现以下目标：

　　1、手头资金进行合理投资，以期获得较高的收益；

　　2、因孩子面临入学，希望提前为孩子准备好教育金，条件允许计划换一套学区房；

　　3、由于夫妻双方均未买商业保险，计划进行相应的保险规划；

　　4、双方父母退休金不高，希望为父母准备一定的应急金。

　　【专家支招一】做好家庭六大方面理财规划

　　对于上有老下有小的“421家庭”来说，理财尤显重要，虽然这时此类家庭经济支柱者都已步入中年，收入水平达到一生中的高峰，但支出也相对最多，包括子女的教育、老人的赡养以及家庭其他方方面面的支出让许多当家人劳神。其实现在的金融业已经很发达了，有些事情未必事必躬亲，只要掌握相应的理财工具和适当的理财方法，就可使日常理财轻松完成。

　　保险理财方案：

　　谢先生家庭正处于成长期，理财的重点应做好以下几个方面：现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划以及养老规划。

　　首先是现金规划。建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因为意外疾病事故或突发事件使家庭经济出现剧烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费用的3-6倍。谢先生家庭月平均支出约6000元左右，因此建议谢先生储备金保留5倍，大概3万元，通过银行定活期存款就可以实现。另外就是家庭应急金，尤其是父母退休金不高，建议适当多留一点，预留5万元。但是建议购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现。除此之外，还建议谢先生夫妻两人各申请一张信用卡，分别申请1万元的信用额度，可作为临时应急资金来源，加上前述8万元，谢先生一家万一有什么困难，短期里可以动用10万元现金储备，应该就可以轻松应付了。

　　其次是消费规划。孩子四岁，面临入学，因此换一套学区房也是很多家长追求的，对于谢先生目前来讲最现实的办法就是卖掉现有住房，通过调整负债比率实现换购。获得约100万左右的资金，然后选择购买总价不超过150万的学区房，采用首付五成按揭。