20万年收入家庭如何理财搭建未来三口之家

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[导读]：吴先生，户籍东莞，今年26岁，妻子也是26岁，暂无小孩。普通公务员，月收入五千多，加上一些奖金福利，现年收入11万左右。妻子为某公司销售经理，月收入不定，年收入在10万～14万之间。保险方面，二人都有单位统一购买的养老保险等基本保险和住房公积金，没有购买其他商业保险，也从未购买其他理财产品等投资项目。资产方面，现在夫妻共有两套房(拼成一套120平米的房子)，均在按揭，月供四千多；共贷款61万(一套41万，另一套20万)，选择商业贷款20年还清，现已还款将近一年。

　　问：未来计划：1年后想要一个小孩，还想再购买一辆11万元左右的车。可是本人从未买过什么理财产品，现有5万元存款，应该是用于提前还房贷，还是存银行定期？还是购买理财产品之类的投资？

　　答：另外还有一辆小轿车，市值12万，也在按揭，贷款一年，月供四千多，现已还贷3个月。存款方面，这几年的存款均用于购房和装修，现夫妻共有约5万元的存款。

　　【财务分析】

　　吴先生家庭年总收入在21万至25万元之间，家庭平均月收入约18000元。单位提供基本社会保险和住房公积金，能缓解部分住房贷款的压力。吴先生一家是新婚家庭，暂无小孩，家庭支出主要是固定资产支出，包括房地产按揭贷款、家居装修费和汽车按揭贷款。房子和小轿车的月供额达8000元，占家庭平均月收入的45%，该项支出占收入比率较高，可见债务还款压力较大。另外吴先生计划1年后要一个小孩和再购一辆11万元左右的车，可以预见未来1年家庭支出将会大幅增长。

　　【投资建议】

　　1、现金规划

　　现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10000元(通常为日常月开支的3倍)，应急准备金20000元，以应付不时之需。建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

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