保障责任：

　　1)现金利益给付：在宝宝15至17周岁时，每年可领取中学教育金2000元；18至21周岁时，每年可领取大学教育金8000元；25周岁可领取成家立业基金2万元；60周岁更可领取退休补贴2万元。总共可获得7.8万元的现金。

　　2)期满利益：当宝宝生存至100周岁期满时，可获得2万元的期满保险金。

　　3)身故保障：不同年龄段分层次规划，详见合同条款。

　　4)保险豁免

　　5)现金分红

　　大都会人寿寿险规划总监王京环

　　“家庭总缴费22194.5元/年，是站在投保人整个一生过程中给出的建议。”

　　需求分析：

　　以上信息由准客户提供。笔者通过面谈，进一步了解了准客户家庭的财务状况，孩子出生后的一家三口日常生活费3000元。这三口之家未来主要财务需求分四大部分：生活费用250万元；教育费用50万元；房贷50万元；健康准备30万元到50万元，总支出在400万元左右。夫妻二人的家庭年收入：(8万+15万)*20年=23万/年*20年=460万元。

　　以上生活费用的计算，是根据月生活费3000*12=3.6万元/年，直到太太生命结束。另考虑通货膨胀率以3%计，这个家庭多年生活费用的总和，如果只考虑到子女22岁大学毕业，那么生活费用可以在100至150万元之间。因此，这个部分在具体解决方案中，可运用家庭收入保障保险适当调节。

　　丈夫

　　方案说明：PWL+ACI，解决健康风险问题。这个部分，建议每个人都要尽早建立保障。TLR，消费型寿险的保障，20年期，主要考虑孩子的教育费用的准备，在爸爸有风险发生的时候，这个部分必须有确定的保障。FIR，消费型寿险保障，是基于家庭需求中房贷的解决方案，并结合未来父母可能增加的负担。严格说，每年5万元的保障额度，最高给付期20年，这部分可以解决万一家庭经济支柱因为人身风险发生，依然有一笔每年的固定金额支付房贷，并照顾越来越年迈的父母。以上方案中，先生的寿险保障金额最高给付180万元(30万+50万+5万*20)，年缴保费1万出头。

　　太太

　　方案说明：其方案构成雷同于先生，这里不作更多说明。需要说明一点，太太的寿险保障金额最高给付160万元(30万+50万+4万*20)，结合先生的保障，可以保障这个家庭的整体财务安全。我们建议，夫妻互相做受益人，为双方提供保障，家庭关系也更加稳固。

　　宝宝

　　方案说明：小朋友的保障基本就分两大类：人身风险保障和教育费用积累。

　　1。人身风险保障：这个部分关于未成年人，国家及保险公司有一些保险金额的上限要求，寿险10万元，大病50万元。另外，这个部分根据小朋友的户籍所在地的不同，建议也有所区别。例如，北京小朋友可以有一老一小做补充，外地户籍的小朋友，可以考虑适当增加意外险及意外伤害医疗的部分，令这个保障方案更加完整。

　　2。教育费用的积累：这个部分应该说并不是只有保险公司的产品可以实现。如果家长认为有更稳健、更恰当的教育费用的积累方式，也可以，故在此不赘述。

　　点评

　　中宏保险给出的保险计划更贴近投保人的现阶段需求，把大人的重大疾病险放在第一位，有经济能力后，可以再补充保单。唯一遗憾的是，小孩的健康险没有考虑。家庭总年缴费12903元/年，花费在投保人的预算范围内。值得一提的是，中宏的长保健康多重给付重大疾病险对于已经理赔过大病的人是一种保障，毕竟若是得过大病的人还想继续投保的话，保险公司一般会拒保。但相应的，这个险种会比一般的大病险费率高。

　　至于大都会人寿给出的保险计划，家庭总缴费22194.5元/年，超过投保人的预算需求。不过，这份保险计划是站在投保人整个一生过程中给出的建议，尤其是考虑到大人一方若是发生意外，给家庭带来的收入影响，所以安排了夫妻给双方互投了附加定期寿险以及附加家庭收入保障定期寿险。至于孩子，单健康险方面，每年缴费就要3514.2元，有点贵，尤其是对目前还处于上升期的家庭而言。