理财建议

　　提高金融资产比例，为家庭制定妥善的投资方案

　　留足家庭储备金：一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大；如果过大，则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从韩女士家庭资产构成看，银行存款为零，远远低于合理的家庭现金储备(一般是6个月的家庭支出额)。建议保留3万元的家庭储备金为宜。

　　鉴于小家庭目前还没有孩子，因而理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。

　　增加金融资产，提高投资性资产比例

　　夫妻二人刚过而立，风险承受能力相对较大。投资性资产比例宜在50%以上。流动性资产的收益较低，而自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。建议家庭拿出少量资金，尝试投资二级市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股；同时，建立基金定投账户，挑选3至5只基金组合，按月投资，积少成多。

　　以小博大，夫妻二人优先购买消费型保险

　　消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。

　　在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。

　　结合韩女士家庭情况，目前二人处于财富积累阶段，经济压力相对较大，建议优先购买消费型保险，以获取高额的保障。待家庭资金比较富裕的时候，再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。

　　积累生小孩的资金并给孩子购买合适的保险。

　　在北京这样的城市，平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对韩女士而言，不是考虑的重点。

　　俗话说，大人就是孩子最大的保障。因此在给孩子买保险之前，一定要给家庭经济支柱和大人都购买足够的保险，尽量覆盖家庭风险敞口，然后再考虑给孩子购买相应的保险。