张先生，33岁，结婚2年。目前做房地产营销工作，五险公司与个人都在正常交。月收入税后到手13000元，另外每季度可得到公司销售提成6万-8万元左右(税后)。妻子已怀孕5个月，月收入5000元，有五险，没公积金。家庭每月开支12000元左右(含房贷、油费、给老人的钱等等)。有1辆POLO，全款购买；已购房但未交房，今年年底交房，目前月按揭还款2300元，暂住父母老房中，考虑宝宝生下来后一两年再去住；已购夫妻双方人寿保险1份，每年保费约2万2。目前存款约40万，股票及基金类6万，外借债权15万，共计约61万。
问：因为工作存在不确定因素，有较大风险为离职或跳槽。张先生该如何做好防范风险的准备？
答：一个健康的家庭，必须留有一定比例的流动性资产作为应急准备金，一般为3-6个月的家庭开支。目前家庭有40万元的资金，远远超出了合理的区间范围，应该将富余的资金用于投资，提升家庭资产投资收益水平。
张先生家庭收入基本为薪资收入，而且一半左右的收入来自张先生的销售提成，为不稳定性的收入，且张先生的工作存在不确定因素，离职或跳槽的可能性太大，因此建议家庭增加金融性资产的投资，以增加理财性收入，避免张先生一旦失业，家庭财务状况陷入危机。
重疾险意外险不可少
目前张先生夫妻二人均有社会保险，商业保险方面购买了夫妻双方人寿保险一份。但是人寿保险保障范围一般仅保障死亡，保障结构比较单一，建议补充重大疾病类和意外伤害类保险配置，避免因大病或意外伤害而带来的家庭财务风险。年保费支出建议保持在家庭年收入的10%左右，即4万元左右。目前人寿保险费为2.2万元，因此建议以张先生为被保险人购买30万元的重大疾病保险，年缴保费约为1.7万元，为张先生夫妇购买意外伤害保险，保额分别为100万元，年缴保费为2000元左右。
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