年收入二十几万家庭如何理财悠闲过日子
向日葵保险网
[导读]：刘女士，月工资到手约4500元，五险一金。目前有一份分红型保险，每年交1万，交10年，已交3年。丈夫月工资到手约15000元，五险一金。目前有一份万能险，每年6000元，已交两年。
【理财建议】
借助保险减少家庭后顾之忧
刘女士家庭保障比较薄弱，虽然公积金可以覆盖房贷，但一旦夫妻二人发生意外导致丧失工作能力或是身故，或是有其他风险事件发生，都将对其家庭经济上带来一连串的打击：房贷部分的负债会相对增加、家庭收入会大为减少等，因此补充一部分商业保险是必须的。建议刘女士的丈夫购买一份金额至少覆盖贷款额的
定期寿险，这样能使意外来临时没有后顾之忧。另外刘女士夫妇可各自增加一份
重疾险，建议选择储蓄型重疾险，保费以月收入的10%为宜。储蓄型重疾险的优点在于能兼顾投资与保障，在保险期间若有风险发生可以直接获取所保金额，若无风险发生到期后将返还保险金额和红利。这相当于给刘女士一家开了一个“健康账户”，在出现意外时能给家庭经济上一笔不错的补充，无意外发生时相当于给存了一笔
养老金。
通过这样的保险规划，刘女士及其丈夫每月给自己的“健康账户”存2000元左右，就能给家庭增加一面无形的保护墙，能在风险发生时最大程度地不影响家庭的正常运转、不打破原有的计划。
刘女士想给儿子购买
意外险和教育金保险。由于一年后房子装修需要用大额资金，建议先考虑上一份儿童意外及意外医疗的消费险，等房子可入住后再以每月约3000元给孩子上一份可保费豁免的兼顾重疾和教育的储蓄型儿童险。这样可缓解现阶段的资金压力，并且等新房入住后用省下的租金来增加小孩的重疾、教育保障也不会给家庭经济带来额外的负担。
申请信用消费贷款缓解资金压力
扣除上面所说的保险支出后，刘女士一家一年能结余的资金大概为10万左右，加上活期的1万，一年后还有至少4万元的装修资金缺口。同时，刘女士还需要为老人们建立生活备用金以备不时之需。
晚几个月装修意味着得多交几个月的房租，留足父母生活备用金意味着装修得再往后缓……那么现阶段建议刘女士夫妇到银行申请个人信用消费贷款，开通随借随还的功能，这样相当于申请了一个信用额度，需要的时候随时能用，每月有工资入账时可以分笔还上，由于信用贷的利息是按占用资金金额及天数单利计息的，其所花实际成本并不会太高。这样不仅可以缓解装修资金的压力，还能在双方父母发生意外时解燃眉之急。
做好流量资金管理
经过这样的财务规划，不出两年刘女士一家的财务状况便已稳定，每月能有固定的资金可以自由支配。建议每月再增加1000元的定投资金。其中500元选择指数型基金作为小孩未来教育资金的补充，另外500元选择债券基金补充双方父母的生活备用金。剩余资金可以先放入货币基金，待积累到一定量后开始扩充投资途径，促使实现家庭资产的保值增值。
