月入两万如何聪明理财圆出国梦
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[导读]:每个人都会有梦想,想要义无反顾地去实现。但是生活在当下的人们,更多时候要考虑未来的生活保障。都市单身贵族的生活虽然自由却更需要安定,对于这个群体来说,如何利用手中的财富,既为实现梦想提供财力支持,同时还能未雨绸缪地为未来做足准备、不至于顾此失彼,这就需要一套合理的、可持续的财富增值方案,为未来揭开美好而充满希望的序幕。
【理财诊断】
胡小姐目前年收入24万元,年总支出10.4万元,年储蓄率可达56.67%,每年可供理财的收入是比较可观的。但胡小姐没有固定资产,所有的资产均为活期储蓄、定期储蓄及现金,虽然流动性较好但不能取得较好的投资收益,可以经过合理的规划配置理财产品,在能够承受的风险下更好的利用现有资产取得更丰厚的投资回报。
另外,由于胡小姐是自由职业者,收入并不是很稳定,且没有加入社保,未来没有很好的保障,还值得注意的是,胡小姐没有加入商业保险,其抗风险能力较弱。
【理财建议】
1、出国游学规划
意大利的物价水平较其余欧洲国家都高,这笔庞大的支出对于胡小姐而言负担无疑是沉重的,未做规划时在学费支出两年后就有较大的财务缺口,胡小姐就会陷入破产的境地,为了解决这个问题,若维持目前的收入不变,5年后开始游学计划比较好,并且在游学计划前一年向银行申请留学贷款100万元,在回国后分两年以5%的利息每年还款50万(现值),只要投资报酬率达到5%就可以实现意大利游学计划。
2、投资、保险规划
因为胡小姐属于自由职业者,所以所有的社保均由胡小姐自己支付。根据测算,若胡小姐从现在开始缴纳社保,按湖南2012年的全省在岗职工月平均工资3350元、收入增长率5%、支出成长率4%、60岁退休的假设条件,退休时第一年可以领取6518元每月的
养老金,若维持目前的支出水平不变,将所有理财目标计入生涯模拟,只要进行基金定投,资报酬率达到6%,即可以满足养老要求。
另外,考虑到胡女士买房、结婚生子等可能性的支出,我们在退休时点计入了400万元现值的支出,而租房则持续到买房为止。为了得到更好的保障,根据“双十原则”,建议每年支出2万元购买商业保险,如
重大疾病保险、
人身意外险等。
3、合理配置资产
要实现该理财规划就需要配置合理的理财产品获得较好的投资报酬率,我们据胡女士的问卷及具体状况做了风险属性分析,为了保证客户的正常生活和不时之需,我们建议留下26000元以做风险储备金,其余资产根据风险属性进行如下表所示的资产配置。