万能险究竟如何万能？在投资市场一片低迷的时候，万能险起码具有账户保底的功能，这也成了吸引投保人的地方。可是，万能险的受众并非适合所有人，在年龄、经济条件等方面有较大的限制。盲目的投保只会造成经济的压力甚至保费的损失。
如今，投资市场几乎一片黯淡。而在保险产品中，一些具有“保障+保本投资”功能的险种倒是受到了一些青睐，这或许是投资无门时的另一条出路。
万能险就属于这类产品。虽然其收益率已经从最高点降至4%～5%左右，但是，由于保监会要求万能险的结算利率中保证利率不低于1.75%，而不少保险公司在订立保险合同时将3～5年内的保底收益率定在2.25%、2.5%左右，所以，投保人注入投资账户中的资金起码不会亏损。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。
那么，这种万能产品是否适合所有人呢？我们不妨从产品本身的特性出发，再做推敲。
万能险如何“万能”？
万能险是一种新型的
人寿保险产品，这就使它具备了寿险“死亡给付”的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。
不过，万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费，而且还可以改变保险金额。
与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。
投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。
每个月，保险公司都会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。
那么，既然万能险有保费灵活、保障可选的优势，是否适合所有人投保呢？
选择万能险有讲究
每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，万能险的受众一般需要满足以下三大条件：
年龄不能太大。
个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。
如男性11～32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58～74岁，这一费率就在1～5元之间，75～82岁，费率就在5～10元之间，相差很大。例如，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元。如果他是30岁，那么经保险公司计算，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是60岁，则每年要被扣2494元。扣除的保费越多，注入投资账户的资金越少，可能的收益也就越低。
