巧用现代金融工具 让你借钱不再求人
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[导读]：现在并不是所有银行都提供该项服务。据了解，为了吸引客户，外资行多主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球，你觉得呢？
融资成本：年利率约7%-15%，各银行差异较大
小刘在本市一家外企工作了5年，收入不错。最近，小刘想买辆车子，在翻阅了许多汽车杂志后，终于相中了一辆30万元的轿车。小刘盘算了下，现在自己手中能够动用的现金共有25万元，还差将近5万元资金。小刘准备将这5万元缺口用信用卡分期付款来解决，此举可行吗？
对于小刘这样收入稳定的工薪族，使用信用卡分期付款筹措资金较为经济实惠。当前，分期付款正在带动消费升温，是颇受年轻人青睐的消费方式，对于那些支付能力有限却又消费需求旺盛的人来说，分期付款无疑为他们打开了一扇方便之门。信用卡分期付款除了具有先消费、后付款的好处外，与其他分期付款方式相比，它还有很多优势：一是免保证人，手续简单；二是定时定额付款；三是付款随意，每月还款额度任选。在一些情况下，分期付款的费用会比逾期还款的复利费用少。
不过，需要提醒的是，各个银行的信用卡分期手续费不尽相同。一般来说，信用卡分期分为3期、6期、12期、18期、24期以及36期，银率网数据显示，在12期以内的短期信用卡手续费中，大部分银行的信用卡分期12期手续费在每期0.60%以上，合计年手续费为7.2%以上，最高的在15%左右，相差较大。使用信用卡分期付款，虽然较为方便，一个电话即可办理，也有一个缺点，即一般每个月的摊销额都会计入最低还款额，如果您没有稳定的收入，建议不要使用分期付款，否则到最后您会发现您的还款压力特别大，而如果使用信用卡透支，则您每个月的最低还款额会逐月下降，相对来说还款压力小一些。
信用贷款：无需抵押成本高
可行指数：★★★☆☆
适合人群：收入较高且有技术特长的人群
融资成本：年利率在8%左右，且利率弹性大
贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子，在目前银行“惜贷”的背景下，个人信贷消费意愿依然非常强烈。个人信用贷款是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。这种贷款模式由于完全没有担保，具有一定的风险，现在并不是所有银行都提供该项服务。据了解，为了吸引客户，外资行多主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。
但是，由于此类产品无须担保，因此产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%至9%，并且无论今后央行是否调息，客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内。加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率高达12%，有的产品如果按照最长期限归还，实际还款利率接近50%。另外，如果您打算提前还款，您还将按银行要求缴纳一笔违约金，金额相当于您剩余本金的5%。据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿失。
典当融资：资金周转较便捷
可行指数：★★★☆☆
适合人群：拥有值钱物品如房子、车子、收藏品的人群
融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按天计算费率
近年来，在我们周边的典当行越开越多，即使不是专门的典当行，也有不少是兼典当业务的店铺。记者在对典当行采访的过程中了解到，相对于银行的繁琐手续和较长周期，典当贷款具有“短平快”的特点，最大优点就是申请周期短、办理速度快、能满足紧急的资金需求。现今，只要典当行里的明眼人认定您拿来的东西有价值，快点的1个小时左右，您就能得到您急需的现金。对于您送来的抵押品，典当行会告诉您一个最后赎回的日期(一般是两到三个月)，过了这个日子不来赎回，东西就归典当行自行处理了。
从本市典当行业来看，多数典当行青睐于房产等不动产的典当，黄金(1397.80,4.70,0.34%)、家电数码产品等也能顺利典当，典当月利率一般在3%左右，折合成年费率为30%以上，相当于银行贷款年利率的5倍多，但由于其手续简单，几十万元左右的资金，一两天就可办妥，因此，对一些短期需要资金拆借的中小业主和市民来说，还是可以接受的。
保单质押：贷款不妨碍理赔
可行指数：★★★★☆
适合人群：拥有投保时间较长的寿险保单的人群
融资成本：按照银行同期贷款利率执行
所谓保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及
年金保险等合同生效两年以上的
人寿保险；医疗费用保险和
意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。
相对于银行贷款来说，保单质押贷款流程相对简便，且保单质押贷款后，保单的保障功能仍然存在，在出险后仍可向保险公司申请理赔，
分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配，可谓借贷、理赔两不误。
