中产家庭该如何理财才能为将来打算
向日葵保险网
[导读]：家庭资产已达300万元左右，经济条件较好，手头资金也比较宽裕。理财师建议，像这样的中产家庭，在理财规划上建议“三管齐下”，在保险、储蓄和投资上都要合理安排，从而有效实施资产增值，为将来安享晚年做足准备。
莫先生家庭目前处于家庭成长期，财务特点是子女上大学前储蓄逐步增加，子女上大学后负担加重，要开始控制投资风险。家庭资产配置较为单一，主要集中在房产，风险过于集中，缺少有效保障以及有效投资，家庭资产呈现出流动性不够、收益较低的特点。另外莫先生有每年外出游玩以及将小孩送至国外留学的计划，所以呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点。
理财建议：
（一）保险规划
这个家庭的风险保障意识较弱，莫先生作为家庭的主要收入来源者，却没有给自己购买任何保险，一旦发生变故，对整个家庭的影响很大。建议增加
定期寿险、
意外险和
重大疾病险，预估年总保费支出约为2万元。
（二）储蓄规划
1.建立紧急备用金：紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按莫先生家庭的情况，建议储备的金额为3万元左右。这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如流动性较好的银行理财产品、货币型基金或是智能通知存款。另外，建议莫先生办理银行信用卡，紧急情况下还可向银行申请贷款帮助。
2.强制储蓄规划：莫先生家庭每月盈余较多，约2.1万元，每月可定投5000元左右，定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金。鉴于莫先生的家庭情况及理财目标，建议每周定投股票型基金与债券型基金的比例为3：7。建议开通智能定投进行强制储蓄的原因有二：一是不让每月盈余的资金闲置，力求保值增值；二是该笔资金可作为13年后送小孩到澳大利亚留学的教育准备金，或是考虑用于支付每年的保险费用。
（三）投资规划
这个家庭的资产投资过于单一，主要集中在房产，建议适当减少在房产上的投资比重，加大基金、股票、债券、黄金等金融资产的投资。建议出售其中一套两房，将资产变现，再根据实际情况进行资产配置及相应投资。考虑到莫先生打算13年后送小孩出国留学，假设每年留学费用现值为20万元，学费增长率为5%，则13年后的每年留国费用约为35万元。假设留学3年，则留学总费用约为105万元。
根据莫先生的家庭情况，建议进行资产配置分散投资，根据实际情况购买期限适当、收益不错的银行理财产品。然后，再根据本人的风险承受能力，结合当下的市场形势，考虑按比例配置债券型基金、股票型基金和购买纸黄金，这些资金将作为孩子出国留学、提前还清房贷的准备金。另外，剩余的另外一套房子可根据实际情况在价高时变现，以提高资本积累及资金流动性。
