家庭的成熟期如何稳步理财
向日葵保险网
[导读]：未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险，你觉得呢？
60岁时（26年后）养老退休
养老规划看重长期收益回报，风险承受能力稍高，可抵抗短期市场波动。王先生家庭每年结余的投资资金，可按2:6:2的比例，投资债券基金、指数基金和货币基金，以平衡风险。如果配置年化10%固定收益类产品，退休生活或可达到目前现金价值约15万元的生活水准。
当然，能否每年买到10%的年化收益产品，还要考虑市场利率和投资风险。
没有一份规划具有恒久不变的适用性，在家庭整个规划的实施跟进中，我们需要根据宏观经济环境、家庭自身情况和风险偏好的变化等各方面综合因素，及时做出大类资产配置比例的调整和再平衡、年结余配置的修正、金融产品的增减替换等。因此，要求能经常做好规划方案的检视与修正。正如美国发展心理学家纽加顿所说：“个体的生命，如同一把逐渐展开的扇子，时间愈久，彼此间的差异就愈大。”
“将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及
养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。”
王先生及太太正承担着人生的责任，现有的
社会保险不能有效应对未来的风险。未来主要面临着健康风险、意外风险等。如果一旦发生此类风险，王先生的人生规划将打乱，所以要为王先生及太太健全健康险、寿险及补充养老保险。
王先生可根据不同的支出重点，分3个阶段安排资产规划。将年可支配资金11万元分为3部分：4万元用于购买健康及养老保险，2万元用于应急现金储蓄，5万元用于国债及银行理财。
第1阶段，在3年内完成换车的任务。需将3年的理财资金（每年5万元，3年合计15万元）以及目前持有的国债5万元，用于换车。
第2阶段，在之后7年时间内，将每年的理财资金5万元，以及目前持有的银行理财资金10万元，共计约50万元，用于孩子的出国费用。
第3阶段，完成孩子留学任务以后，增大保费支出力度，增加养老保险的额度。
在逐步增加养老储备的同时，未来可考虑尝试以房养老，将其中一套住房置换成现金，充分享受高品质的养老生活。
现阶段的保险计划如下
◆若因意外及生效一年后，因疾病导致身故或者全残，一次性赔付50万元，并退还尊享人生
年金保险所交保险费的105%以及产生的红利。
◆尊享人生年金保险，可从60岁起，每月领取
养老金1800元（中等收益）到80岁，80岁还获得终了红利12.5万元。
保险利益：
◆因
意外伤害或者保险生效60天后因病住院，每年可报销10000元的住院费用。
◆保险期间，初次患合同约定的32类重大疾病之一，赔付10万元+3000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增3000元重大疾病保险金，终身递增。
◆保险期间身故，赔付10万元+1000*保单经过年度，即在10万元的基础上，每年递增1000元重大疾病保险金，终身递增。
陈莹（友邦保险规划师）
“可将股市中的8万元（亏损后剩下6.4万）放入确定收益的保险账户，为孩子建立教育金。
理财目标分析
夫妻两人都需要再买保险，需要再增加的是两人的保障型保险，也就是意外险、重疾险和寿险，以应对突发情况带来的财务流失。最先考虑夫妻二人及孩子的基础保障，意外险重疾险、寿险要增加：用年收入的10%～15%来规划，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保险，保额意外100万元，重疾50万元；
孩子投保康悦
两全保险，重疾保额50万元。孩子的教育金：只有10年的准备时间，而且希望出国留学，可以考虑将股市中的资金放入确定未来领取的教育金账户。另外，将月收入的10%和租金收入全部放入投资型账户，大概年收益8%～10%的账户。按照“72法则”，大概9年后翻倍。可投保友邦黄金未来教育金保险及双赢人生
投资连结保险。
两人的养老金：根据两人目前的年龄，25年后将退休养老。在这段漫长的时间里，可将收入的10%存入投资连结保险账户。
