问：现在家庭收入中等偏上，老公也过了35岁，两人打算着手准备养老规划以及储备孩子的出国留学费用。他们比较倾向带有分红功能的保险，不想让交的保费白白浪费掉。这样可行吗？
答：夫妻俩居住在天津市区，已经全款购买了一套三居室，算是有房有车一族。两人工作一直很忙，没多余的时间打理钱财，每月除了生活和娱乐开销外，其余的钱多用来买理财产品和定投基金。目前家庭的月开销在4000元左右，买了10万元的理财产品，定投了4万元的股票基金，还有3个月的应急钱，大概3万元左右的活期储蓄。
说起保险，高艾其实早在孩子出世时就开始接触了，那时由于经济条件受限，只购买了些低保费、高保额的
意外险和
定期寿险。另外，单位给他们上了
社保和企业补充
医疗险。
“我比较倾向
分红险，要是意外险，就不考虑了。”高艾告诉记者，她最近接到一些保险公司给她推销保险产品的电话，开始思量是不是该好好规划一下这个小家的未来。她希望我们的保险规划师能就她的情况，做一个较全面的家庭保险规划。
“规划孩子
教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金。
养老金储备需要保险，但不能完全依赖保险。”
案例分析：
这个家庭收入稳定，但是刚刚进入积累期不久，所以特别要注重以下三个问题：
●通过银行理财和公募基金定投储蓄闲钱是权宜之计，累积足够的门槛，选择优质的阳光私募是重要的财务目标。
●两个人的职业都有“青春饭”的可能，收入上升期10年左右，随着体力精力下降，收入来源是有危机的，必须未雨稠缪。
●规划孩子教育金，忽略自身健康的风险是最大的误区，父母重疾会挪用教育金；养老储备需要保险，但不能完全依赖保险。
以先生50岁为临界点，考虑养老安排，按4%的通胀率计算，14年后按2013年的消费水准，一家的开销需要12万元。简单按平均寿命80岁、没有通胀计算，最少需要360万元养老金。10年后孩子出国，最少需要50万元。所以，这个家庭从专业角度看，应该规划的财务目标有：
●夫妻10年的收入替代：身故--先生300万元，高艾150万元；
重大疾病险--先生150万元，高艾75万元。
●孩子18岁或22岁出国，需储备教育金50万至100万元。
●养老金储备分两部分：保险解决确定的基础需要360万元X（1/3）=120万元；合理的金融投资，解决通胀压力下的300万元以上的养老金需求。
解决方案：
第一步，先生保障：年交60506.6元保费，交15年，保障利益有：
◆55岁前，大病保障150万元（癌症180万元）。
◆意外身故255万元。
◆55至80岁，保单每年保证支付3万元，共计75万元；
◆55岁、70岁、80岁三笔贺寿金：（3+6+15）万元=24万元；
◆累积红利按中等收益，预计53万元（累计返还152万元）。
