整个家庭生命周期来看理财规划
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[导读]：美满的二人世界，稳定的工作和收入，刘先生家庭刚组建不久。幸运的是，刘先生的家庭收入较高，储蓄率较高，负债率低，家庭生活压力并不大，但是由于家庭资产利用率低，收益也不高。
理财目标1.刘先生目前有家庭存款10万元，都用于购买理财产品，他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需，对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多地获得收益？2.刘先生觉得自己和妻子都很年轻，每年的积蓄能力也很强，他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50~60万元，良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。3.尽管刘先生和妻子的单位福利都很不错，但是刘先生仍在考虑将来年纪大了，医疗保障是否会有缺口，是否应该购买商业医疗保险？4.在刘先生的计划里，年内要小孩，生养小孩需要增加巨大的开支，刘先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。
财务诊断
刘先生和妻子组成的成长期新婚家庭，收入较稳定，风险承受能力较强。针对刘先生家庭目标，分析如下：1、根据刘先生的现状，家庭月收入合计为10000元人民币。10万元富余资金目前仅购买银行的理财产品。资金需要重新配置，兼顾流动性和收益性。2、为了实现5年存款总额达50万元至60万元，有必要改变一下平时的储蓄方式。3、虽然刘先生及妻子单位都购买了医疗保险，但医疗保险具有一定的局限性。4、年内小孩的出生，肯定需要刘先生做好教育方面的投资。
投资建议1、刘先生的家庭存款10万元不再投资理财产品，存入一年期定期存款3万元用作家庭紧急备用金，剩下7万元购买货币基金及债券型基金，以上产品综合年化收益可达5%，既达到了理财产品的收益，也充分享受资金的流动性。2、改变单一的存款模式，变主动存款为被动存款，年收益可达8%。每月用1000元定投股票型基金（可分三支定投，分散风险），4000元定投债券型基金，2000元定投货币基金。因为刘先生及妻子都属于上班族，没有时间打理存款。以上产品，只需每月投入，压力不大，积少成多。预期年化综合收益率可达8%，5年总投入420000元，产出588000元，能够实现预期存款目标。3、推荐刘先生和妻子购买一款综合型的
终身寿险产品，即有收益又有保障。每年投入30000元，交10年，终身享受保障及收益。如果急需用钱，还可以做保单贷款。保险还有一个好处就是属于私人财产，能起到合理避税的作用。4、小孩教育问题解决方案为待小孩出生后设立专门的教育基金，每个月固定存入500元，年终家里亲戚给小孩的压岁钱也一次存入。这部分资金可以做基金定投，如果达到一定资金后也可以转存定期，并购买小孩教育保险等。
