刚刚过去的十八届三中全会在财税、养老等方面的政策意见将深刻影响到百姓家庭理财的观念和方式。当前理财市场最火的无疑是各种“现金宝”了，然而稍加分析即可看出，这些产品针对的都是人们手中的“活钱”，面向的是短期理财需求。而市场期待的长期理财需求和财富保障需求则显得较为欠缺，在解决这个需求方面，保险产品具有明显的优势。在家庭
健康理财金字塔的构建上，保险的基石作用应该得到进一步体现。
华泰
人寿保险公司新近推出一款创新的保险保障计划——“百万财富综合保障计划”。该计划由百万财富
年金保险(分红型)和财富金账户年金保险(万能型)作为两个主险组合构成，通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换，巧妙地在不增加额外保费的情况下，实现账户持续增值，并延长了公司理财规划的服务期限，实现了安全性、流动性、收益性的平衡，帮助人们应对长期多变的经济环境，构建稳固的家庭健康理财金字塔塔基。
理财之道贵在守富
家庭理财的重要原则是守富，生财则需稳中求进。家庭理财事实上是建立一个理财金字塔(如下图所示)。金字塔应从基层建起，地基则是银行储蓄、债券等现金类产品和保险。
金字塔要想坚固，首先地基要稳。银行储蓄和债券注重零用和应急，具有绝对的安全性和流动性，而通常最容易让人忽视的就是保险。从全面理财角度看，保险处于理财金字塔第一层，是在家庭理财规划中其他风险投资的基础，它以小博大，保值增值，是稳定塔基的最实用工具，可有效减少因意外或健康等风险给家庭带来的损失和伤痛。保险的保障功能以及衍生的长期理财功能应得到足够重视。
对于保险产品的配置，又可分为两个层次。对于一般家庭而言，应该按照“先保障，后投资”的原则，优先购买传统的纯保障型险种，比如传统的
意外保险、
健康保险、寿险等。一旦遭遇
意外伤害、身故、
重大疾病等风险，这些险种能通过赔付保险金补偿被保险人的损失，甚至能帮助被保险人和其家庭免于陷入困境。而对于相对富裕的家庭来说，由于已经配置了足够的纯保障型险种，在建立了基本保障之后，稳健的长期理财需求是其首要目标，而理财型保险可以满足这一需求，可很好地解决资产保全、财富传承以及养老、子女教育等问题。
强制投资打造财富基石
所谓守富，就是要加强抵御风险的能力，这个风险既包括意外伤害、健康方面的风险、也包括财务资产上的风险。家庭理财规划一定要有一部分中长期稳健投资的安排，以保障现有的生活品质。百万财富综合保障计划就是通过年交保费的方式让财富有计划地进入“目的明确，长期保本、稳定收益”的基石投资中。
