理财保险预期收益率不等于实际收益
向日葵保险网
[导读]：经历了双十一、双十二的洗礼，不少投资的门外汉也开始关注“闲钱理财”了。“原来账户上的零钱、散钱也可以钱生钱啊！”“只有几百、几十甚至几元钱也可以买理财产品呢。”对于网上售卖的各种基金、保险理财产品，越来越多的人参与其中。
具体计算时，我们先将该产品宣传的4.6%的结算收益除以4，因为三个月只是一年的1/4，得到实际1.15%的收益，再将1.15%＋0.8%(集分宝收益)＝1.95%，这是三个月的实际收益，最后将1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。
当然，该产品出现收益降低的可能在于若投保人(投资人)在三个月内赎回，就会被收取1%的退保费用，尽管这一退保费率并不高，但我们仍建议投保人持有满三个月。
隐性成本要留心
从上述产品案例中可以看出，在购买保险理财产品时，大家还需要留意保单的一些成本，包括是否有初始费用、保单管理费、风险保险费等。目前来看各家几乎都实行免收政策。
购买前还应了解保单退保的手续费率是多少，持有多久可免收，而这一点需要结合产品的保险期限综合考虑。期限越长，预期年化收益率自然越高，但如果你不能持有到约定期限，就会付出退保手续费的代价。如何在两者间权衡利弊，需要投保人合理分析自己的投资能力。
特别值得注意的是流动性问题，一些产品如“中国平安富盈人生”在一年内是不能赎回的，这等于“冻结”了资金，而非投保人损失一定的退保手续费就能赎回的。这样的产品流动性会稍差一些，但对于不喜欢频繁更换成产品的投资人来说，却是比较省心省力的选择。
而国华人寿天猫旗舰店推出的“国华2号”万能险产品锁定期为3年，预期年化结算利率为5.2%。根据其产品描述，以30客户投资10万元为例，如果客户第一年末提前支取，虽然账户余额显示105200元，但实际能提取的现金仅有102044元，提前支取获得流动性但却会损害收益率。
为了让你的资本更快速地升值，你还需要了解投保后多久才能真正参与投资，即产品是否设有募集期。据了解，现在在售的保险理财产品多不设募集期，一旦购买成功，即时或次日就可生效，但也有特例，如“平安富盈人生”12月12日正式开售，募集期要到12月17日，18日开始计息，赎回后也需要5个工作日到账，较一般万能险慢上2个工作日，这些“无息时间”自然会摊薄收益率。
网购保险别忘买保障
其实大家在上淘宝等网站购买保险时，关注焦点不要老放在预期收益率上，还可以多看看保障型保险。
比如，
意外险、
旅游险、定期寿险、家财险、健康
医疗险、车险等，通过网络渠道购买，往往比传统的代理人渠道可以便宜不少保费，或者省去很多繁琐的投保步骤等。而且，这些纯保障的险种，不少公司会针对网销渠道设计专属的产品，令其更有优势。如
太平人寿天猫旗舰店一款“孝心宝中老年癌症保障计划重疾
健康险”就属于市场上非常罕见的老年人
重疾险，50～75岁老人都可以投保这款产品，大大满足了中老年人群对于健康险的实际需求。
当然，上网买保险不用盯着淘宝一家去看，我们还可以通过慧择网、中民
保险网等第三方保险销售平台，或者中国平安、泰康人寿、人保财险E-PICC等各保险公司的官网进行“货比三家”。
此外，不管是通过哪一个网站购买保险产品，都不要漏填受益人部分的信息。
新品速递
招商信诺近期推出“新稳得利”两全险产品，5年累积预期收益25%，仅在招行网点有售。保障期限5年，须趸交保费，60天至60岁之间均可投保。
在保障期间，如果被保险人发生水路或陆路公共交通意外身故或全残将给付2倍基本保额，航空公共交通意外身故或全残则给付3倍基本保额。
在保险期间，被保险人急需资金时可利用保单进行质押贷款，贷款比例最高可达现金价值的93%。
