万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　万能保险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。

　　分析

　　万能险非“万能”

　　建议重保障轻投资

　　近日记者走访了保险业的两位专业人士。他们告诉记者，万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。其所缴保费分为两部分：一部分用于保险保障；另一部分则用于投资账户。不过，保障和投资额度的设置主动权则在投保人。

　　寿险方面的专业人士则表示，投保人在选定一份万能险之前，应当弄清楚几个关键概念：如自然费率、初始费用及基本保额等。

　　“事实上，各家保险公司设计的万能险种有一个标准流程图，只是落地后具体的产品可能有些细节性的差异。”上述人士说。

　　该人士还直言，“万能险保障账户建议投保人尽量将保障额度调到最高额度，而投资账户则可以削弱。消费者应当明白这个道理，如果要投资理财的话，保险产品并不是最好的选择；而若要提供人身保障功能，则必须要适当配置保险产品。”

　　另一家保险公司的专业理赔人士则指出，以某保险公司的万能险为例，身故主险额度为30万元的话，重大疾病险额度为20万元，一旦在投保期间内投保人得了32种重大疾病险内的一种，那么保险公司则会支付20万元的重大疾病险资金，如万一不幸身故，该投保人也只能领取10万元（主险额度—重大疾病保额）的理赔金额，而不是两者加起来50万元的理赔资金。该人士强调，“两者是此消彼长的关系，这点投保人应当看清楚。”