案例:张先生买了某保险公司新推出的一款万能型保险产品,每年缴费2万元。缴费后两个月张先生查询时发现,保单账户价值还不足2万元。对此他很纳闷——当时保险公司介绍年化结算利率挺高的,为何投保几个月后,账户里的钱反而少了呢?
分析:广西保监局提醒,万能型保险产品一般是需要支付费用的,包括风险保费、保单初始费用、保单管理费、中途退保或部分领取的手续费等。尽管近期通过银行销售的万能型保险产品总体费用较低,但并非都是“零费用”。因此消费者在投保时,要注意阅读保险条款中关于费用的部分,并要注意接听保险公司的回访电话,认真回答问题,对于不清楚的地方要明确回答不了解,并要求保险公司做出明确解释。
举例说明,假如张先生是2013年8月1日购买的保险产品,初始费用是2%,保单管理费每月10元,风险保费为0,保险公司当月年化结算利率是5.2%(即日利率是0.014%),那么2013年9月1日张先生的账户价值余额=(20000-20000×2%-10)×(1+0.014%×31)=19675.02。可见投保人的前期账户收益部分会被费用抵销,万能型保险产品需要持有一段时间才能见效益。
提前领取要付手续费
案例:王女士购买万能型保险产品半年了,近期儿子要买婚房,家里经济紧张,于是她想去保险公司把保单账户价值领出来。没想到,保险业务人员告诉她,现在部分领取是要支付手续费的,投保满一年后才不需要。
分析:广西保监局提醒,购买万能型保险产品后,投保人可以选择在合同有效期内随时领取保单账户价值。但是部分领取是有手续费的,手续费与保险期间的长短密切相关,有的保险产品是投保满1年以上免收手续费,有的是满5年以上免收手续费。条款对此有明确规定,投保人应认真阅读。
购买万能型保险前注意三点
虽然万能型保险具有其他险种不可替代的优势,但是,它并不适合于所有人。保险专家表示,投保万能险前,消费者要先弄清三个问题:
第一,弄清楚自己是否适合购买万能险。保险专家介绍,万能险比较适合四种类型的人士:有稳定持续的收入;有一笔富余资金,且长期内没有其他投资意向;有一定的投资和风险承受意识,但又没有时间和精力进行其他投资;对万能险的收益回报有中长期准备。
第二,要弄清楚万能型保险产品的特点。广西保监局提醒消费者,投保前一定要详细了解万能险的各种费用计算、投资收益及风险等情况。
第三,要弄清产品的保障情况。保险专业人士建议投保人尽量将万能险保障额度调到最高额度,而投资账户则可以削弱。购买保险产品时,消费者一定要保持理性,牢记保险的保障本质,重保障轻投资,千万不要本末倒置。
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