《经济》上期调查了银行(行情专区)风险问题，发现银行存在存单变保单、理财产品存乱象、信用卡领域纠纷多及电子信息(行情专区)易泄露等问题，特别是理财产品风险问题备受读者关注。随后，《经济》记者以理财产品消费者的身份去银行，调查银行是否会有口头提示风险。

　　结果并不尽如人意。农行既没有口头风险提示，也没有解释产品是理财产品还是理财基金；建行表示记者可以拿资料回去详细看后再做决定，中行表示记者可以有问题随时询问；工商银行(行情股吧买卖点)介绍完产品便问记者想买哪个产品，也没给出口头风险提示。

　　面对金融消费者维权难问题，相关银行专家也为消费者支招，告诉大家如何降低在银行消费过程中的风险。

　　理性对待保险产品

　　据记者调查发现，银行存单变保单现象是消费者投诉的一大问题。

　　对此，中国农业银行(行情股吧买卖点)理财经理高经理也向《经济》记者说，银监会明文规定禁止保险公司人员在银行进行相关销售，银行存单变保单是违法的。

　　“按规定保险都有10天反悔期，保险公司会给每位投保客户打电话确认，具体询问用户是否知道此单为保险，且具有分红不确定性及签字是否属于本人等等，农行近期没有此类违规事件发生。”高经理还表示，银行存款主要目的是获得利息收入，而保险的目的是应付各种事故的经济损失。

　　在他看来，一些保险能够满足消费者的实际需求。“之前流行的婚前财产公证做法并无不妥，但难免会叫人心里不舒服。我本人结婚前给自己买了份10年期的财产保险，受益人写的是我自己。这样首先我每年能得到一些收益，其次在10年内即使我遭遇婚姻不幸，这笔钱也不会像银行资产及我名下车房一样被分掉。”

　　“与储蓄相比，银保产品流动性较差，消费者在约定期限内，不能自由支取本金，否则会带来较大损失。”高经理称，随着保险公司本身的经营状况，近年来主推的分红型和万能寿型两种保险均不能保证未来收益，存在一定风险，建议有意投保的消费者谨慎考虑之后再做决断。

　　购买理财产品应持续关注

　　针对曝光率最多的理财产品问题，中国建设银行(行情股吧买卖点)王经理向《经济》记者表示，大众在购买前应对理财产品有大致概念，才能不“上当”。

　　“保本与非保本理财产品区别在于风险程度不同，银行内部一般称之为一盏灯和两盏灯，灯盏数越多表明风险越大。”王经理表示，如建设银行用分行、总行发行产品、统一规划钱的流向及理财产品的结构来控制风险。

　　由于资金、实力等因素，在大银行购买理财产品要比在小银行购买风险低。银行理财产品并非储蓄，因此建议消费者在选购理财产品之前，首先弄清产品基本情况，然后尽量选择从大银行购买，不要盲目追求高收益。

　　王经理表示，金融消费者在购买银行理财产品时，可能遭遇到的风险可以分为4大类。