30岁的李先生是一家外企公司的业务代表，妻子28岁，有一个3岁的宝宝，家有存款、基金、债券等共计19万元；夫妻双方具备基本的社保，无其他保障；目前月收入共计10500元，月支出6600元，李先生夫妇租房居住，希望有完备理财规划的同时实现购房的目标。

　　第一步了解家底

　　对家庭财务现状的分析是理财的起点。只有全面了解家庭的财务状况，才能在此基础上进行合理的规划。李先生的家庭收入构成图如图1所示。夫妻双方月收入相差不大，属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上，工资并不是唯一的收入来源，有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面如图2所示，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%，这说明家庭收支控制的比较好，但是并不是结余越多越好，需要有效提高结余资金的增值能力。

　　李先生家庭总资产为19万元，尚无负债，但是随着购房计划提上日程以及子女慢慢长大，隐性负债会逐步显现，这需要在未来的规划中重点关注。一般来说，家庭资产负债率控制住50%以内是比较合理的。

　　第二步确定理财目标

　　家庭财富的积累、生活质量的高低与理财目标的优劣成正比。凡事预则立，不预则废。及早确定理财目标，实现目标才能有的放矢。确定有效的理财目标需要注意以下几个原则。

　　有效防范风险日常生活中，每天都受到可能的意外、疾病的威胁，如果没有准备，一旦发生意外，将导致家庭财务的中断。因此，确定理财目标要有效防范风险，尤其是重大疾病和意外伤害方面的风险。

　　明确支出的轻重缓急支出有轻重缓急之分。在确定理财目标的时候，要区分哪些是必须的，哪些是非必须的，如日常基本生活、孩子的教育等属于即期支出；而购房、购车、旅游等则属于可以适当延缓的支出。将各种支出进行排序，坚持先急后缓的原则，减少不合理消费，逐步实现预期目标。

　　量化目标理财目标要在结合实际的基础上细化、量化，既不要好高骛远，又不能纸上谈兵。要清楚地了解实现这些目标所需要的期限，较短则需要比较保守的投资项目；期限较长，就可以进行一定程度的风险投资。

　　结合李先生的实际情况，其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整，增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。

　　第三步确定风险偏好

　　了解自身风险偏好是量身定做规划方案的基础。一般来说，风险偏好分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型和进取型。风险偏好越倾向于进取，越期望获得更大的收益，也越愿意承担更大的风险。

　　风险承受能力是制定个人理财规划的依据。投资者愿意承受多大的风险只能说明他的风险倾向，并不说明其风险承受能力。如果一个投资者在高收益的诱惑之下，根本不考虑自身的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的产品，一旦出现风险损失，后果非常严重。投资的成败首先取决于对风险的认知程度。只有理性地对待自己的风险偏好，清醒地知道自己所能承受的风险大小，并据此选择相匹配的产品，才能在有效控制风险的前提下实现预期的财务目标。

　　第四步资产配置

　　李先生正处于家庭初建期，事业处于起步阶段，子女负担较轻，每月结余较多，可承担较大的风险。这一阶段的理财核心是投资。其次是子女教育规划、风险管理和保险规划。根据李先生所处的生命周期，建议在风险可控的情况下，尝试一些较高风险的投资项目，以充实家庭资产并积累投资经验。

　　家庭应急基金的准备

　　家庭理财要坚持量入为出的原则，清晰了解家庭资金的变化。实际生活中，可以建立理财日记，记录每月的家庭收支，然后对此进行分析，特别要注意减少盲目购物等非理性消费，实现财富的逐步积累。

　　家庭的应急准备金以能维持家庭3～6个月的开支为宜。如果过少，则满足不了应急的需要，如果准备过多，又不利于家庭资产的有效增值。李先生目前每月支出6600元左右，建议准备2万～4万元的应急准备金，这部分资金可以存为银行活期或者投资于货币市场基金。