标榜高收益成最大卖点

　　由于网络渠道成本低廉的天然优势，大部分险企还只是将互联网当做是另一个销售渠道，基本上都是将自身原有的产品直接搬到网上，互联网保险并没有创新。因此，比拼高收益率成了互联网企业在竞争中的最大卖点。

　　根据最新公布的2013年12月万能险结算利率，结算利率超过4.0％的万能险占绝对多数，国寿、平安、太保、太平等大公司的结算利率比较稳定，如平安保险的三个品种的万能险结算利率分布为4％、4％和5％。而在互联网保险这场高收益比拼中，很多有险企都打出了高于5％的收益率。

　　以“双11”、“双12”期间为例，入驻淘宝保险频道、苏宁易购、京东商城等多个电商网站的险企为争抢人气，纷纷推出高收益保险产品，有时甚至将积分返现也算入收益内，使保险期限越来越短的保险产品的收益率一度升至8％。

　　在淘宝保险频道，35家险企的网销平台衍变成了没有硝烟的战场。国华人寿、生命人寿的热销产品均以高预期收益率取胜，其中，国华人寿华瑞2号（万能险）预期年化收益率达7％，生命人寿e理财万能险预期年化收益率达7.12％。

　　实际上，保监会副主席陈文辉在此之前就明确指出，这些万能型产品，期限多为1年或2年，结算利率达到5％甚至更高，手续费率3％左右。而近年来，保险资金运用收益率仅为4％-5％，有时还更低。此类高回报要求的保险业务，将迫使保险资金运用盲目追求高收益率，甚至铤而走险，引发各类风险。

　　规范险企回归保险本质

　　保险的核心价值在于保障，这是保险的根本，互联网保险也是如此。但是，部分保险机构迫于业务增长压力，大力发展短期限和高收益的万能险产品等理财型保险业务，大打“理财”牌，更是频繁使用“低门槛”、“超短期”、“收益高”等用语，还与活期存款等进行简单对比。这种做法似乎脱离了保险的核心价值。

　　不但如此，许多险企以预期收益率误导客户，前述提到的“华瑞2号”，其号称预期年化收益率7％，而事实上仅“保本不保息”，前三年的保底利率仅为2.5％。而类似的情况普遍存在于互联网保险的销售之中，其严重消磨了消费者对互联网保险这一新兴事物的信任。

　　对此，保监会在近日下发的《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》（征求意见稿）中明确要求，保险公司在网上经营分红险、投连险和万能险产品，应严格遵守产品宣传和信息披露有关规定，不得片面宣传过往业绩，违规承诺收益或者承担损失。

　　相关专家也认为，互联网保险是新生事物，要从一开始就建立好制度，确定好规则。如果等到诸多问题和风险集中爆发的时候才进行补救，对整个市场和客户的伤害会比较深。

　　事实上，互联网保险将除了需要进一步加强监管之外，自身更要与互联网真正融合。互联网不但提供了诸如大数据、云计算等崭新的技术和工具，使得针对特定或小众群体的新产品设计也成为可能。更是创造了前所未有的直达消费者的信息通路，使得保险空前地有了“直销”路径。这一切都需要保险业真正树立起“用户体验至上”的服务理念，认识到保险的保障性本质。