林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车，加上购置税与保险费等，大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元，加上一年内家庭收入结余约7万元，总计17万元，如果选择一次性付款购买，家庭现金流压力较大，而且无法实现出国旅游的计划。
建议可采取分期付款购车计划，现在很多汽车品牌均与银行联合推出汽车金融和消费信贷服务，也可考虑使用银行推出的信用卡分期服务，各家银行略有差别，年化贷款利率约7％左右。按首付50％加上购置税费等需支付约10万元，余下贷款分36个月偿还，每月需还约2300元。
如此一来，一年后家庭现金类资产还余7万元左右，其中6万元可存为货币型基金或余额宝等作为家庭日常支出储备，目前这类货币型基金产品年收益约6％左右，可兼顾资金收益性和使用灵活性功能。最后，还余有1万元可作为夫妻二人的出国度假基金。
理财目标
除了五险一金没有其他商业保险。
丈夫需加100万保额保险
林先生和太太都有收入，而林先生是家庭主要收入来源，故而建议首先考虑林先生的风险保障问题，林先生的保险金额需要至少涵盖家庭房屋贷款余额、孩子的成长教育费用等，暂不考虑通货膨胀等因素，大致定在110万元左右。扣除掉家庭现有流动性资产10万元，林先生应至少补充100万元的意外及寿险保障。
考虑到夫妻二人都有社会保险，如果发生重大疾病风险，社保现有的保障将略显不足，建议夫妻二人均补充20万元保额的重疾险保障。
理财师诊断
以上案例反映的林先生的家庭财务状况在85后新家庭中属于比较有代表性的。目前小家庭处于建立初期，夫妻都很年轻，收入稳定，预期未来收入还有较大增长的空间，整体来看目前生活负担不是很重，收入负债率低于30％，财务状况良好。
但是家庭金融资产中主要以现金和银行存款形式存在，投资性资产比例过低，资产结构不太合理，资产缺乏成长性。此外家庭潜在的风险因素较多，首先，夫妻俩均没有购买商业保险，一旦夫妇任何一方发生意外或大病，都可能对家庭生活产生巨大影响，并会导致孩子教育资金储备的中断。其次，孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
