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一套详细的理财规划方案让你的家庭走得更平稳
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[导读]:在不考虑通胀的情况下可以每月定投4450元,按年均7%的收益率可实现这一目标。如果考虑学费按3%的通胀率上涨,则需要每月定投6345元,按年均7%的收益率才能实现这一目标,你觉得呢?

  田先生,37岁,某公司销售主管,月均收入2万元,年底奖金8万元。田太太,36岁,某公司人事主管,月收入1.2万元,年底奖金3万元。田先生每月平均花费4800元用于生活和应酬,田太太每月平均花费3500元,6岁的孩子每月的平均花费为1500元。

  田先生家庭拥有自住房产一套,目前市价180万元,尚有贷款52万元需要继续偿还,每月还贷3650元(全部由田先生承担);自用车一辆,目前市值15万元,每月养车费用2000元。两人均有社会保险,并且田先生还购买了20万元商业保险,田太太购买了10万元商业保险,两人每年交纳的保险费用分别为5000元和3000元。每年田先生家庭还会准备2万元用于赡养父母。目前田先生家庭的现金和活期存款有33万元,定期存款10万元,无其他投资。田先生希望为孩子准备100万元的教育金供其出国留学,并且希望每年能有2万元的预算能带家人外出旅游度假。

  家庭财务状况诊断

  目前家庭月总支出为15450元,其中,日常生活支出为9800元,占比63.43%;房贷还款月支出为3650元,占比23.62%。家庭日常支出占月收入比重为30.63%,低于50%,表明田先生的家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。月房贷还款占月收入的比重为11.41%,低于40%,表明财务风险较低,处于较为安全的水平。

  从年结余来看,田先生家庭每年可结余28.06万元,留存比例为56.8%,有很强的储蓄能力。

  理财规划

  一个完整的家庭财务规划应建立在应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划之上。

  应急规划

  做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于田先生的家庭来说,每月的生活费用为9800元,每月需要偿还的房贷为3650元。按未来6个月应急资金来准备,田先生需要准备80700元作为应急资金。田先生可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金或余额宝等产品。

  长期保障

  田先生的年收入为32万元,有社保,已经购买了20万元的商业保险,年交保费为5000元。按其希望保障意外情况出现时未来5年的收入,其保额应设置为160万元。考虑对房贷的保障,保额缺口实际达到192万元。田先生目前的保费支出仅占其年收入的1.56%,仍有较大的空间提升其保障额度。如果将保费支出控制在年收入的10%~15%的范围内,田先生还可增加2.7万~4.3万元保险费用支出用于补充保障的不足。

  田太太的年收入为17.4万元,有社保,已购商业保险保额10万元,年交纳保费3000元。保障未来5年收入需要的保额为87万元,由于田太太不用偿还房贷,其保障缺口为77万元。田太太的保费支出目前仅为年收入的1.72%,还可增加1.44万~2.31万元的保费支出用于补充缺口。

  子女教育

  田先生和田太太的孩子已经6岁,从现在开始要筹备孩子18岁时需要的出国留学费用100万元,在不考虑通胀的情况下可以每月定投4450元,按年均7%的收益率可实现这一目标。如果考虑学费按3%的通胀率上涨,则需要每月定投6345元,按年均7%的收益率才能实现这一目标。

  养老规划

  两人每月的生活费用约为8300元。按3%的通胀率来计算,田先生60岁退休时家庭生活费用每月需要16381元,田太太55岁退休时家庭生活费用每月需要14554元。由于田太太退休时间点早于田先生,以田太太退休的时间点作为养老费用取用的时间点。按此计算,田先生家庭需要在田太太55岁退休时,即19年后准备好436万元左右的养老费用。假设社保可筹备其中的50%,另外50%自行筹备,则每月定投4600元。按7%的年均收益率计算可实现自行筹备218万元养老费用的目标。

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