尽管胡先生已经为孩子进行了教育金的储备，但从储备金额来看，胡先生也只是刚刚开始了约7个月左右。胡先生目前有足够的定期存款能用作教育费用，但这种资产配置的长期收益低，家庭财富的增长受到限制。根据子女教育规划测算表，可以看到胡先生从现在起，不考虑通胀，需要每月投资9259元，考虑通胀需要每月投资11388元。

　　养老规划

　　从养老规划测算表来看，按3%的通胀率计算，胡先生和胡太太退休时家庭每月的生活费用需要1.3万元左右。胡太太比胡先生退休的时间早，当胡太太退休时，家庭的养老费用需要准备3945389元。如果其中的50%由社保满足，另外50%自己筹备，则胡先生家庭可通过每月定投4160元的方式筹备养老金。

　　现有资产配置

　　上述规划并未动用到胡先生目前的家庭资产。而从其目前的资产配置来看，活期存款和定期存款比例偏高，这使家庭财富的增长受到限制。另外，定期存款额高于房屋贷款额，出现收益率倒挂现象。建议胡先生根据自己的风险承受能力对资产进行重新配置。

　　通过对胡先生的风险DNA进行测试，得到其评分为2.955，属于保守型投资者。根据胡先生的风险承受能力，可以测算出胡先生的金融资产中最优投资组合为：无风险资产占85.48%，高风险资产占14.52%。高风险资产中选择一款预期收益为31.21%、风险为75.1%的股票或股票型基金进行投资。最优组合的预期收益为7.52%、风险为10.9%。

　　胡先生家庭的金融资产总额为124.2万元，按上述比例配置，可将106万元仍配置在活期和定期存款上，18万元配置在股票或股票型基金上。考虑到定期存款的收益比贷款利率低，建议胡先生用定期存款偿还贷款。偿还贷款后的可投资金融资产总额为86.2万元，按上述比例配置，可将74万元配置在活期存款和定期存款上，12万元配置在股票或股票型基金上。

　　上述基本规划完成后，胡先生每月仍有结余5953元，每年仍有结余22531元。这说明上述规划在现有财务资源基础上完全能够实现。

　　实施策略

　　(1)从活期存款中留出8万元作为应急准备金，其中1/5以活期存款保留，4/5购买货币基金。

　　(2)胡先生可增加1.76万～2.94万元，胡太太可增加1.5万～2.55万元用于购买重大疾病、寿险、意外险，以增加长期保障。

　　(3)每月投资需从3000元增加到11388元，用于筹备教育基金。

　　(4)每月可再投资4160元用于筹备养老金，建议单独设立账户，区分于教育基金账户。

　　(5)建议用部分活期存款和定期存款偿还房屋贷款。

　　(6)偿还贷款后，从定期存款中拿出12万元投资股票或股票型基金。