值得注意的是,在考虑具体保险产品的时候,一定要比较产品结构细节。除了我们最关心的费率和保障内容外,前提条件的设定也是需要关注的,保险合同可能会有“观察期”、“免赔额”、“免责条款”等条件设置的不同。在健康医疗类保险产品的比较中,特别要注意这些。
另外保险产品本身之外的很多东西,也要事先了解了解,保险讲的就是风险的转移,不同的承保规则,公司的偿付能力、理赔的时效及便宜性等等,都是客户考量购买保险的因素。
总体来说,买保险产品并不那么简单,需要找专业的人员来帮助自己,挑选到符合自身风险需求并且性价比较高的保险组合方案。让专业的人帮我们来做专业的事,定期风险检视,定期更新保障方案。
财务屏障造多高?
正确评估家庭的保险需求之后,还应该配合家庭“水库”的大小、水量,结合外部经济环境整体,以家庭资产配置的整体大框架下,考虑这道财务屏障要造多高。
首先,购买保险产品要量力而行,忌盲目攀高,充分考虑自己的实际缴费能力,不要因此背上经济负担,用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%—20%。
其次应先考虑保障功能,再考虑投资功能,切忌在没有任何保障,或者保障还不完善的情况下,以投资回报为重点来购买保险产品,这就成了本末倒置,忽略保险最本质的功用了。
最后,要在家庭整体的资产配置框架下考虑保险产品的配置比例。专业的理财师能够通过问卷访谈等形式,较为准确地定位家庭的资产状况和风险承受能力,相应地设计理财方案,优化资产配置,用最高的性价比造起保险这一道家庭财务屏障。
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