人的一生分为不同的阶段，每个阶段都有不同的梦想，也就是不同阶段的人生目标，这些目标的实现大多是需要资金的支持。住房、教育、医疗、养老，这些贴身紧逼的沉重话题让每个人不得不多一份远虑近忧，社会发展的趋势已相当明显，这一项项的负担将越来越向我们个人身上转移，因此我们必须早规划，早理财。

　　随着百姓理财意识日益增强，应该如何理财?家庭理财应该注意什么?有哪些投资方向?理财过程中要关注哪些风险等越来越被人们所关注。

　　其实，理财并没有太复杂，家庭财富的增长关键就在于资产的预先规划和配置。为此，工行理财专家提醒岛城市民：储蓄、债券、股票、基金、保险、贵金属、期货等都是资产配置的工具，这些投资工具没有绝对的好坏之分，只有通过合理的资产配置，并把好“四关”，才能实现家庭资产在保值的基础上稳步增值。

　　第一关：五种投资类型，你属于哪一类？

　　出场人物：参加工作三年多的刘先生是岛城某外资公司管理人员，月收入7000多元，除却花销，每月会有3000左右的结余。面临即将买车买房、结婚生子等人生大事，他打算好好做个理财规划，但不知道自己属于哪位投资类型。

　　工行理财专家：

　　刘先生首先要了解自己的资产状况及风险特征，根据自己的资产情况以及风险承受能力和风险承受态度，来确认自己的投资方向。比较简单的方式，是向银行的专业理财师进行咨询，通过调查问卷了解自身的情况。

　　一般来说，银行会把理财客户分为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型五大类。不同类型的投资者在产品选择上应该有所不同：比如保守型、稳健型的投资者不应该在股票类产品上做过大比例的投资，适合购买收益稳定、本金保证的理财产品；平衡型、成长型的投资者可以适当投资风险较高的非保本浮动型理财产品，还可以配置一部分银行代销的信托类理财产品；进取型的投资者可以选择风险更高的私募股权类理财产品、股票或股票型基金，以获得高收益的可能。

　　第二关：三大类投资产品，哪种适合你？

　　出场人物：齐女士是位刚刚退休的企业职工，目前家里有五十万多元的积蓄，是为将来养老准备的。由于对各种投资产品不了解，刘女士将这部分钱大部分存了银行定期，少部分买了银行理财产品。她想请教一下专家，目前市场上的投资产品主要有哪些？

　　工行理财专家：

　　目前市场上个人客户比较熟悉的投资产品主要有三大类：银行理财产品、基金和保险产品。这些产品由于其投资方向不同，直接决定着产品的风险和收益，如果自己不理解，一定要请专业理财师解释清楚再买。

　　一、银行理财产品

　　按照投资方向进行分类，目前市场上的银行理财产品大致有四类：债券型、信托型、挂钩型及代客境外理财产品（QDII）型。

　　债券型：主要投资于货币市场，投资品种一般为央行票据与企业短期融资券。因央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，此类产品实际上为投资者提供了分享货币市场投资收益的机会,此类产品风险极低。

　　信托型：主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。此类产品目前市场数量较多，大部分投资房地产项目，收益较银行普通理财产品高出很多，但风险也较大。

　　挂钩型：即结构性理财产品，一般挂钩汇率、商品、股指等，产品属于本金保证浮动型收益类理财产品，一般不以理财本金作投资，仅用利息部分，大多为100%保本，产品收益与挂钩标的有某种关系，但也有获得高收益的可能，收益风险相对较大。

　　代客境外理财产品（QDII）：客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由商业银行将人民币兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资者的理财产品。该类产品一般是非保本浮动收益类，多为投资港股、欧美股票、商品基金，资金全额投资该类标的，风险相对较大。

　　需要提醒的是，银行类理财产品投资品种不仅限定于以上类别，有的产品更是基于以上类别的组合，投资者在购买理财产品时，一定要详读产品说明书。