购买一款分红型养老年金保险，每年缴费5000元，缴纳5年，共投入2.5万元。被保险人生存至本保险合同期满时，累计可领取养老金13.325万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金5.055万元，分别是保费的5.33倍和2倍。

　　购买一款保障型定期寿险，每年缴费380元，缴纳20年，共缴费7600元，被保险人确诊为残疾，最高可给付残疾保险金10万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金10万元。

　　从上述比较可以看出，在红利回报率相同的情况下，“富人险”回报力度不如更便宜的同类型保险，保障力度也不如更便宜的保障型险种。

　　不必跟风“富人险”

　　消费者每年投几万元、十几万元甚至更多钱在保险公司，保险额度高是一方面；另一方面，也希望能得到与普通人群有所差异的“高附加值服务”，让自己投下的保费“更值钱”。而不论是前几年的“富人险”，还是最近新推的“富人险”，都没有说明自己都有哪些特别好的服务项目。

　　尤其是在市场竞争如此激烈的情况下，若能在保险产品之外，多加点个性化、人性化、有价值的服务，也许更能脱颖而出。

　　反过来看，真正需要这些高额寿险保障的，应该是那些“准富人”，或者说是中产阶层的人士。中产一族通常收入不错，总资产也有几百万元，但是由于背负房贷，净资产数额即刻降低，他们潜在的人身风险对家庭未来生活影响重大。一旦他们失去收入能力或身故，其它家庭成员现有的生活水准将很难保证，甚至还可能为其它家庭成员留下一两笔大额的银行债务。

　　为此，收入中等以及中等偏上的人群必须加强自己的寿险保障，“富人险”中提供的定期寿险、意外险以及重大疾病保险，恰恰都是适合的险种，都可以“拿来我用”。而对于以理财型为主的“富人险”，中产阶层倒不必跟风。

　　保险业内人士指出，“富人险”并不是显示身份的方式，买保险还是要从自身实际出发，并非只要跨入富裕阶层，就全都需要购买“富人险”。投保之前，一定要核查已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。一般来说，购买“富人险”可以遵循“三五原则”，即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右为宜。

　　名词解释

　　所谓“富人险”，其实是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保险（和讯放心保），可以归入“富人险”之列。

　　中国“天价保单”案例

　　2014年2月，平安人寿东莞分公司为一位客户承保价值1亿元的人身保险，年缴保费140万元。

　　2014年1月，佛山一富豪掷出2.2亿元，向一家保险公司购买保险，但保额与承保险企保密。

　　2013年6月，信诚人寿承保一位私营企业主投保的终身寿险，保单总额为2亿元。

　　2013年2月，平安人寿北京分公司为一家知名企业负责人承保价值1亿元的人身保险，这是北京市首张亿元保单。同年7月，该公司再度为另一位客户承保价值1亿元的人身保险。