28岁的王潇潇是一家外资建筑事务所的MarketingAssistant(市场助理)，每月税后薪资约为8000元，年底享有双薪福利。但即便如此，参加工作5年多的她却没有任何积蓄。“发工资的时候很潇洒，也觉得自己的薪水还不错。”王潇潇说，“但是不知怎么的，还没到月末，我的工资就已经花光了，所以只能刷信用卡透支或者向老爸老妈要赞助，才能挺过发工资前那段‘青黄不接’的痛苦期。”

　　至于工资究竟去哪儿了？王潇潇自己也说不太明白：“其实有时候我自己也挺纳闷的，觉得好像没花那么多，但月底不到就是没钱了。在参加工作有了个人收入以后，自己的各种爱好都需要自己花钱支撑。比如说买时尚杂志、新上市的服装和电子产品，和朋友一起聚餐等等，可能就这样不知不觉成了‘月光族’。”与时下许多年轻人一样，王潇潇还拥有两张信用卡，一张可透支1万元，另一张的额度为9000元。“刷卡的时候根本没有感觉，等对账单到了才发现这个月一张卡要还6800多元，一张要还1500元，相加已经超出了我的月收入”。为了改变自己“月光”甚至“负翁”的尴尬状态，王潇潇表示自己也曾尝试过记账和制订消费预算，但因为没能长期坚持，作用不大。“如果遇上需要紧急用钱的情况，还是只能向父母或者朋友借钱周转”。

　　“月光零储”＝潜在风险

　　知道挣钱但不知怎么用好钱，知道怎么消费却不知道如何储蓄，对于突发情况没有任何结余资金可以应对，这是许多年轻白领“月光族”的通病。时下，像王潇潇这样长期不进行投资储蓄甚至入不敷出的群体并不在少数。由于还是单身，也没有太多家庭负担，“月光族”的各项消费都较为随意，往往是前半个月潇洒大方，后半个月捉襟见肘。当谈到理财储蓄及紧急支出的话题时，大多都只能和王潇潇一样表示“无财可理”、“无财可储”。

　　难道是真的无财可理么？无财可储么？以月收入约8000元的王潇潇为例，在扣除每月固定的交通、用餐等基本花销后，如其能将薪水剩余部分适当节余下来，理应可存下较为可观的储蓄。事实上，许多月光族“月光零储”的原因都并非收入太低，而是因为没有良好的消费习惯及理财规划。虽说其中不少白领的工作都较为稳定，对未来收入和薪资增长也颇具信心。但无论如何，“零储蓄”的财政状况和长时间的储蓄“空档期”都隐藏着较高的潜在风险，一旦工作发生变故或有紧急支出，就需要面对沉重的财务压力。

　　手中有“粮”心中不慌

　　“月前潇洒，月末窘迫；手中无‘粮’，遇事心慌”，相信是所有人都不愿长期面对的尴尬。因此，如何用薪水去平衡消费与储蓄的需求，继而消灭储蓄“空档期”就成了一个不得不考虑的问题。那么，对于“月光族”或濒临月光的朋友们来说，究竟该如何使用及管理好自己的收入，同时通过合理的储蓄及投资使其保值、增值，进而加强自己的生活保障呢？

　　建议一：三分理财法

　　“三分理财法”是将每月收入按生活费、储蓄和流动资金分为三等份进行分配及管理。在没有详尽理财知识及理财指导的情况下，这一法则不失为一个养成良好储蓄习惯的好方法。在具体的操作方面，可以将每月的收入分成3份，首先留出如房租、水电、通讯费、柴米油盐等必须的生活费用，这三分之一是最为优先的；其次，要留出三分之一用作强制定存；最后剩下的三分一可作为流动资金灵活安排，用于追加储蓄或花费在自己喜欢的项目上，作为小小的奖励。在这种理财法则中，定存虽然只占工资的三分之一，但从长远来算却可以积累一笔不小的资金。当然，世界上没有能用数字绝对分割的储蓄策略，每个人也可以根据实际的收入及刚性支出在比例上进行微调。