目前，银行保险产品普遍偏离了以保险保障型为主的风险需求轨道，越来越向投资理财型产品演变。偏重理财，保险个性何在？丢掉个性的银保产品，还有什么竞争优势？
问：为什么保险产品需要保障功能呢？
答：保险习惯上被分为保障型、储蓄型和投资型三种。就储蓄而言，保险业的总资产占金融业资产不到5%，略大于交通银行，且储蓄型银保产品的收益并不比银行储蓄高多少，流动性极差，和银行产品相比优势并不明显。就投资而言，在资本市场极为活跃的今天，保险公司的投资收益也通常低于专业投资机构，同时保险公司推出的分红型或万能型投资产品的流动性也低于证券投资产品，银保产品在理财环节的竞争力自然逊色于银行代售的债券和基金。
保险产品区别于其它金融机构的理财产品的特点，正是因为它的产品具备其他金融产品所不具备的保险保障功能，这才是保险业的优势所在。丢掉或降低了保障功能，保险也就不能算纯粹的保险了，从而也就失去了和其他金融行业竞争的法宝。田忌赛马的故事大家都听过，田忌之所以赢得了比赛，正是因为他用自己的优等马和别人的劣等马赛跑，而银保产品却是撇开自己“保障”的优势，用“储蓄”和“投资”这两项自己的弱势和银行、证券、基金产品的优势相比，偏重理财，在丢掉个性的同时，也弱化了自己的竞争力。
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