记者获悉，保监会今年4月1日起实施《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。

　　正常退保，指保险公司在收到客户退保申请后，一般5—10工作日内会退还投保人保单的现金价值。通俗一点说，保险单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴，这样就相当于银行的定期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样。

　　王红东告诉记者，“保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。此外还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。”

　　业内人士指出，保险公司在售出一张保单后，主要成本一般都产生在承保之后的头几年，所以当保险合同订立后，如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失。

　　用银行理财用语推销保险产品不合规

　　在分红险销售中，最受消费者诟病的还是银保渠道的销售误导。记者了解到，市面上的确有部分分红产品在销售时完全忽视保障职能，夸大分红获利，承诺高额收益，在产品销售宣传时称高过银行存款利率，而实际到期收益却为零。

　　王红东介绍，商业银行在销售保险时，单纯告诉客户保险产品是银行理财产品之列，并用银行理财的用语来跟客户进行产品销售，这是不合规的。“因为客户对于银行理财产品与保险产品的认知与理解存在专业知识上的欠缺，很容易让客户产生理解误差，形成销售误导，销售风险过大。”

　　“不过，在实际销售过程中，销售人员在推荐保险产品时，从资产配置、理财规划入手，明确说明保险产品功能及价值，做客户金融资产的营销搭配是常见的，也是合规的。”王红东如是说。

　　保监会曾在去年9月份下发了《关于人身保险业综合治理销售误导有关工作的通知》，命令禁止夸大保险产品收益。规定不得将保险产品与银行存款、国债、基金等进行片面比较和承诺、夸大收益。

　　另悉，中国保险行业协会近日发布“分红险购买建议书”，提醒消费者在投保分红险时切勿只注重高收益，应多方咨询，注重电话回访，将疑问向客服人员了解清楚后再确认投保。