各种渠道都有“专家”在游说,通过保险可以抵御通胀,但是别忘了,每一个保险公司精算师都有数学家一般的计算能力,现在看今天购买的保险在未来可以获得一个可观的保额,而十年二十年之后,那个时候拿到的钱,实际价值可能有限。
算账:寿险默默吞财富
今年30岁的徐菲在2010年购买了一款终身寿险,每年缴纳6000元钱,预计缴纳10年。达到退休年龄后,可以拿到每个月2000元的“退休金”,这笔钱可以一直拿到死亡,根据死亡年龄还可以获得保险公司给的赔偿金。
计算一下,徐菲从30岁到40岁的这十年共计缴纳6万元。再过15年之后,55岁的时候可以获得每个月2000元的养老金,预计80岁的时候自然死亡,在这期间,每年获得2.4万养老金,共计可以获得60万的养老金,80岁死亡预计可以获得赔偿金6万元,共计获得66万。
在未来20年假定CPI为最低3%,在今天看来的2.4万元每年的养老金,在25年后其实际价值不到今天的1万元。而现在每年6000元的保金,在25年后,根据目前的通胀率,其实际价值增加到1.5万以上。
分析:分红险也不能抗通胀
在那些主打抗通胀的分红险中,背后的逻辑是,分红来源于保险公司的经营收益,可以随着加息而提高收益,即便遇到降息,也可以因为保险公司的股票上涨而获得更高的投资收益。
《理财规划师国家职业标准》创始人刘彦斌分析道:“每年缴纳的那些保费中还要有一定比例的保险公司的运营费用,保险公司的成本很高,第一年的时候保险销售员可以获得保费30%左右的提成,未来这个比例每年递减,你想想实际上自己的投资究竟有多少呢?”保险的价值在于它的保障功能,通过保险来获得家庭和个人在生活中突如其来的意外的保障。
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