问：你知道吗？

　　答：0-6岁：必备意外险+医疗保险

　　据统计，0－6岁儿童，因疾病发生医疗理赔的比例为70－80%。儿童死亡原因统计显示，儿童死亡1/3是由意外造成。因而，孩子在未成年时，家长要更多地关注儿童健康和意外两方面的风险。

　　一般来说，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。随着少儿医疗保障制度的推广，孩子们的医疗保障不再“缺席”，但保障不足的问题依然存在。因此，湖南大学保险方向的张虹副教授建议，有一定经济能力的家长仍应考虑利用商业保险分担医疗费用支出。

　　在意外险方面，张虹副教授指出，3岁以后的孩子会更加顽皮好动，但由于缺乏自我保护能力，除医疗险之外，意外类保险就必须增加。据了解，一般孩子进入幼儿园后，幼儿园都会统一投保意外险。家长可根据实际情况选购意外险产品，一旦发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险一般不贵，一年仅需几百元。

　　7-12岁：教育金保险+医疗保险

　　孩子在7-12岁的小学阶段，投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。

　　据了解，目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：第一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

　　湖南大学保险方向的张虹副教授认为，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25岁－30岁即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可预知的风险，通过保险规划方式准备的创业金、婚嫁金、养老金很可能将大打折扣。

　　张虹副教授告诉记者，与其他准备教育开支的方式相比，教育金保险拥有两大不可替代的属性，一是其强制性，二是它的投保人豁免保障。“在儿童保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。作为主要交费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。”

　　记者通过查询各大保险公司网站了解到，目前市场上的保费豁免主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；三是直接在保险合同中以条款形式出现。目前，保险豁免权大多还需要另外花钱购买，各保险公司的不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响，不过，豁免险的保费一般都会维持在主险保费的1%左右。

　　12岁以后：学平险+分红保险

　　12岁以后进入中学阶段，可以购买学校统一投保的学平险。学平险包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障，一般学生入学就由学校代收保费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得，是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。

　　“如果孩子到了十四五岁还没有买教育类保险，这时可以不必局限于儿童险。”张虹副教授建议，家长可以在这个时期侧重培养孩子好的理财习惯，可选择一些间隔短的分红保险，在一定程度上替代教育金给付。“当然，意外险、医疗险也不可或缺。”