记者发现，目前商业养老保险产品不少，有的具备分红功能，有些加入疾病险，有的可保证领取年限，市民可按需购买。

　　一般来说，分红型的商业养老保险购买门槛低，上不封顶，可按消费者的收入情况购买，可满足各种消费群体的需求，灵活性非常大。中国人寿的个人养老险、保本增值类的分红险，很适合有养老和理财需求的客户。

　　太平人寿近期推出的“太平悦享金生终身年金保险（分红型）”，有5种交费方式，可以选择趸交、5年、10年、15年、20年交，也可根据客户“量身订制”。同时，被保险人开始领取养老金后至少可以领取20年，也就是说在这20年中无论被保险人生存与否保险公司都要支付养老金。此外，当客户购买悦享金生总保费达到一定金额时，太平人寿还会赠送养老社区入住资格。

　　现状：老年人对意外伤害保障需求大

　　中国人寿佛山公司专业人士表示，老年人对意外伤害的风险特别关注，老年群体的特殊性使得客观上对意外伤害保险存在较大需求。

　　他解释，老年人活动主要是外出锻炼身体、参加集体活动、接送小孩、买菜购物等，由于腿脚不方便，遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更为严重；第二，总体来看，老年人群体经济收入相对少些，日常还需要在保健、医疗、护理等方面支出较高的成本，因此承受意外风险的能力更弱；第三，目前65岁以上老人买意外伤害保险可选择的商业保险产品很少，使得老年人投保无门；第四，由于广覆盖的原则，老年人享受的基本医疗保障程度较低，且不包含身故责任。遭受意外后的自付医疗费、护理康复、过世后丧葬费等费用，对家庭来说，仍是一笔不小的经济负担。

　　“老年人对意外伤害保障具有客观需求，但是目前的意外伤害保障缺位。”他表示。

　　小贴士：老年人不妨多买一份意外险

　　相关方面、中国人寿广东省分公司联合为广东老年人服务，为广大老年人送上一份“老年人意外伤害综合保险”，为老年人在遭受意外伤害时提供保障。

　　该行动可由老年人及其子女自费购买。重点解决老年人因意外伤害导致的身故、残疾、医疗费用、住院日津贴问题。每个老年人一年仅花费100元，就可获保障，真正实现“花小钱办大事”。

　　记者了解到，一些老年人也会购买疾病险。有些养老保险是含有疾病险的，例如：太平人寿悦享金生终身年金保险（分红型）可附加指定的重大疾病保险，客户可以根据自己的保障情况，选择是否需要附加，当客户中途发生合同中规定的重大疾病和特定疾病，将会得到一定的保险金给付，如果想得到更全面的重大疾病保障，建议客户在购买养老保险的同时，为自己再规划一份专门的重大疾病保险。

　　【投保示例】

　　张先生，30岁，某企业中层管理人员，希望通过商业保险提高未来退休后的生活品质。张先生选择了“太平悦享金生终身年金保险（分红型）”，20年交费，65岁开始领取，每年交费约10万元。

　　张先生65岁时开始按月领取养老金，若不考虑分红，张先生每月可领取约1.54万元养老金，保证领取20年，保证领取期内累计领取369.6万元，之后活多久领多久。

　　若按中档分红演示，张先生65岁开始每月可领取2.7万元养老保险金，并在以后每年增长，保证领取20年，其85岁时每月可领取3.8万元养老保险金，保证领取期内累计领取约775万元，之后仍然每年增长，并且活多久领多久。