对比保障和分红率

　　保障范围大小和分红率水平，同样是在选择保险时需要重点关注的。相对来看，香港保险的优势更明显。

　　据了解，由于香港保险市场竞争激烈，一般保费要低于国内，但保障范围却更广。从投资者比较重视的重疾险来看，工银安盛人寿“御立方二号保障计划”，同样30岁男性选择10年缴费，年缴11940元，可以获得20万元重大疾病保障，理赔范围内40种重大疾病。若选择安盛（香港）的“康采严重疾病保障”，保额20万港币，10年缴费，那么每年仅需6850港币。值得注意的是，这款产品定义的严重疾病达到56种，还包括非严重疾病18种，且非严重疾病可以理赔3次。

　　一位保险从业人士介绍，对重疾的定义，内地保险公司一般在三四十种左右，香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。除了重疾险范围多少外，对患病后什么程度能获得赔偿也有不同。目前香港的重疾险，一般都有针对一些非严重疾病或早期严重疾病设定了可预支保额的条款。特别是针对女性和男性特定的原位癌，如子宫癌、乳腺癌等可预支总保额的20%至30%，但内地保险有这类条款的重疾险较少。

　　分红率也是重要的指标。香港保险的投资标的更为广泛，因此收益率更高。数据显示，虽然香港保险分红率最近10年从10%下滑到5%左右，但国内保险分红同样在下滑，目前分红率仅2%左右，不过近年国内也有5%左右的品种。不过，保险产品收益会出现波动，投资者购买前需注意。

　　在看分红率的同时也需要关注汇率风险，因为香港保险是用美元或者港币计价。近两年美元和港币出现了贬值，人民币虽然今年出现了小幅贬值，但最近3年一直处于升值通道之中。若投资者本身就有外币，不妨选择香港保险，也是打理资金的好办法。

　　值得注意的是，“保险收益无法跑过通胀”是基本原则，因此，选择保险更重要的是做一个保障。

　　理赔条款仔细看代理人很关键

　　购买保险之后，理赔条款也很重要，需要仔细查阅。

　　对比内地和香港保险，其实条款上差异很大。以重疾险为例，一般香港保险要求是内地三甲医院提供相关证明，才予以承认，而内地保险所包含的医院要多，但香港保险和内地保险对疾病的认定标准也各不一样，需要投资者自己仔细核实。相对来说，香港保险公司实行“严格核保、宽松理赔”理念，可以全球理赔，理赔的宽松度略高。

　　其实，理赔的难易和购买保险时的代理人密切相关。以香港保险为例，在香港买保险可以通过两类人，保险代理人和保险经纪人。前者是代表保险公司推销保险产品，而后者则是“中间商”。在香港买保险，正常理赔上并不复杂，往往通过信函邮件等方式就可以实现。但一旦理赔存有异议，甚至可能涉及诉讼，流程手续可能就比较复杂。专业的保险经纪公司和经纪人的立场可能更公正客观，协助投保人的力度也更强，要好于保险代理人。

　　值得注意的是，内地和香港都有两年不可抗辩条款，这是国际惯例。就是投保两年后出险，保险公司无条件赔偿。不过，这一条款不是保护骗保逆选择的投资者，不能违背保险合同最大诚信原则。因此，理论上，一般投保两年后出险，理赔更容易。据一位资深保险人也表示，理赔时最常发生的纠纷有两种：一是购买时已患有重大疾病，但投保人不知；二是这一疾病在买后两年内出现。