“月光”中年人该如何理财

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[导读]：【理财案例】53岁的安先生与49岁的安太太最近为交3年的商业保险还有没有价值所困扰，即将面临退休的他们为养老规划做着打算。安先生夫妇都是公职人员，每人月收入5000元，儿子已结婚并单住。两人消费观念超前，和许多年轻人一样几乎“月光”，到目前为止，银行存款仅8万元，无其他投资。基本消费包括：大小旅游每月2～3次，月均2500元左右；水电费、服装等每月1500元；保健品每月500元；生活饮食开支每月1200元；交际应酬等其他支出2300元(健身卡、老年舞蹈班、书法班等)，月均结余2000元，正好交商业保险。

　　问：该如何理财？

　　答：理财目标：

　　1、保险不要中途退保或者停止缴费，要保证保险的延续性，为未来做好长远打算；

　　2、退休后仍然保持目前的生活品质，每月要去旅游；

　　3、定期做健康体检和长期存款储蓄。

　　理财建议：

　　家庭资产配置比较单一

　　从家庭资产状况分析，安先生家庭的资产配置比较单一，定期存款收益过低；无流动性强、收益性相对较高的资产，无法抵御通货膨胀。另外，安先生家庭支出过大，几乎是“月光”，家庭收入几乎都转化为日常开销，家庭收支严重赤字。但是，家庭保障做得还不错，虽然夫妇都是公职人员，单位会交保险，但有商业保险与之互补。

　　不过，安先生退休后要维持目前的现状，假设未来通胀率为4%，月均消费水平8000元，可能会陷入较大困境。从目前的情况来看，如果要达到养老目标，每月要缩减开销，及时调整资产配置。

　　留足备用金应对潜在开支

　　从目前的情况来看，安先生家庭资产流动性不强，备用金不足。一般来讲，留出3～6个月的支出作为紧急备用金。安先生家庭日常开销严重超支，加上夫妻俩年龄逐渐老龄化，可能会有些小病小痛的，未来潜在开支也相对不可预计，建议预留24000元备用金，通过货币市场基金或浦发银行“天添盈”理财产品来储存，稳定收益超过4%。

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