林先生可获得的保单利益如下：

　　情况一，若林先生不幸发生重大疾病，首次将获得20万元的保险金以及累积周年红利。若不幸再次发生重大疾病，除了之后的保费豁免之外，仍可获得第二次20万元的保险金。最多给付3次，总额高达60万元。

　　情况二，若客户身故，将获得身故保险金20万元，累积周年红利，终了红利。

　　情况三，若保险期满，客户将获得满期保险金20万元，累积周年红利，终了红利。

　　这样的保障体系，相信可以满足需求，并且每年所需支付的保费也在可承受范围内。

　　投资：两只基金可以坚持定投，也可考虑定投指数基金

　　何佳琪：

　　先看一下银河行业这只基金。它成立于2009年4月，多家专业基金评级机构包括晨星、银河、海通、招商等3年评级均评为5星最高级。自成立以来增长率117.39%，今年以来增长率也达到了6.82%，业绩排名长期以来均位于同类前茅。

　　同时，基金经理的投资风格属于成长型，更注重公司的长期成长性。本只基金是通过投资于景气行业以及预期景气行业中的优势企业，来分享中国经济的成长。通过对各个行业进行多层次的定性和定量分析，判断行业的景气状况，在此基础上，实施灵活、动态的行业配置，选择景气行业中的优势企业进行投资，可以获取稳健的投资收益。所以综合来看，建议林枫继续坚持定投。

　　然后来看一下南方医药。作为南方基金公司旗下首只医药保健基金，该基金风格属于股债平衡型基金，持股比例14.88%，主要投资于医药保健行业证券。随着人们生活水平提高，保健意识日益增强，对更高质量医药产品和服务有全新的需求，这也将进一步推动医药保健行业的发展，使医保行业的股票投资价值更加突出。

　　根据万德数据显示，市场已运作且有业绩可查的5只医疗主题基金，今年来取得33.5%的平均收益率，大幅领先于同期同类普通股票基金16.36%的平均涨幅。所以综合来看，该基金长期平均风险和预期收益率低于股票型基金，高于债券型基金、货币市场基金，建议客户继续持有。

　　刘启斌：

　　林枫所定投的两个基金，一个是股票型，另一个属于股债平衡型基金，组合起来，属于主动进攻型配置(基金投资主体为证券市场，主动购买了相应的股票)。个人认为，基金定投还是用指数型基金更合适，它的被动进攻属性比较适合长期投资(基金走势挂钩某类指数，如上证300指数等成分指数)，而且波动小。

　　建议改成1-2只指数型基金定投，选择上应以大公司发行、长时间在市场上有表现可循的指数类基金。在定投的渠道上，建议林枫到基金公司网上开户，捆绑自己的网银定投更佳，因为每期手续费够低，长期而言，可以省下一笔可观的费用。

　　购车计划：贷款买车是王道

　　刘启斌：

　　中国人不喜欢欠债，所以养成了买东西付全款的习惯，只有年轻人喜欢贷款。但无论你有能力没能力，都应该贷款买车。

　　不要忽视通货膨胀

　　我们来算一笔账：如果我们把10万元投入新车上，在忽略新车贬值的前提下，两年以后，原购车款10万元已经贬值为8.4万元(按一年CPI上升8%计算)。但如果你是贷款买车，这部分损失则由银行来承担。当然，银行会收取一定的利息，但是你也可以用余额宝和银行理财等手段来对抗，如果遇到一些免息的车型，则是稳赚。因此，用未来只值8.4万元的钱来买今天价值10万元的东西是很划得来的。

　　贷款买车合理理财

　　汽车不具有增值潜能，如果消费者手中有足够的资金全款买车，不如通过贷款的方式，省下资金，另作投资。例如，贷款买一辆15万元左右的家用轿车。如果可以向银行贷款12万元，期限5年，按照当前月利率5.025‰计算，每月需向银行支付贷款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向银行支付利息18391.56元，每年平均支付利息3678.31元。自己日常收入的积累，可以另作理财规划。

　　何佳琪：

　　建议可以选择办理信用卡汽车分期。比如，客户可以申请一张招商银行的信用卡，然后申请“车购易”，银行会根据持卡人的资信状况，提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。

　　持卡人只需承担一定手续费，即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力。同时，不同汽车经销商还会不定时推出各种促销活动，减免或者降低分期手续费。为林先生做如下测算：

　　林先生打算购置10万元的汽车，首付40%，即贷款6万元，可以最长分成36月还款。手续费7%，单期还款金额仅为1783元，手续费总额4200元。

　　这样既满足了客户购置车辆的需求，同时客户剩余资金可以继续进行投资，累积财富。