资金需求是关键

　　为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题：一，是否每年都有保证派发的红利？二，投保人投入的资金何时可以取出使用？

　　是否保证派发红利？

　　储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能，一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强；如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。

　　本文选取案例以0岁宝宝为受保人，每年投入1545美元，约1万元人民币，10年缴费，对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。具体来看，友邦“爱无忧”从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红286美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。

　　保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。不过，投保人可选择在某个或某些时点取出一部分红利。启元财富投资分析总监汪鹏表示，所谓羊毛出在羊身上，虽然有些保险保证的红利较高，但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。风险承受能力较弱的投资者可选择有确定性红利的保险产品。

　　红利和年龄段相关

　　购买儿童分红险，还有弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的创业金，哪些适合养老。

　　同样以上述两款保险为例，如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出5641美元，而友邦可取出的红利包含两部分，一是一直未取出的保证红利及其滚存的利息，约8417美元；二是保证红利之外的保单红利3250美元，合计11667美元。

　　到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元，两者差异很大。

　　如果确实是为了孩子教育金，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品，如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。

　　大人养老金也可以孩子为受保人

　　一些爸爸妈妈在考虑给孩子配置教育创业金的同时，也在考虑给自己配置养老金。虽然是两种不同的需求，但不必要分别为孩子和大人购买2份储蓄分红保单，只需以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，即可满足这一需求，且性价比更高。

　　以友邦“爱无忧”为例，每年投入5204美元，缴费10年，如以宝宝为受保人第五年开始到100岁，每年派发981美元；如以大人为受保人，第五年开始到100岁，每年派发915美元。

　　从各年度可取出红利数据对比也显示，以宝宝和大人为受保人，在第18个保单年度可分别获得红利39993美元和38489美元；在第21个保单年度，可分别获得红利52823美元和50920美元。

　　从这些对比可以看出，以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利的对比均具有较高优势。一份储蓄分红型的终身寿险，在投保后的18至30年，红利可用作孩子的教育金、创业金；在第30至50年，用作父母的退休养老金；在投保后60年，用作孩子的退休养老金；最后，在孩子年老身故后，获得一笔身故赔偿金，继续传承。因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。

　　购买保险小贴士

　　1、购买香港保险，需要本人赴港签约，否则保单不能生效。

　　2、投资者赴港买保险，需要携带港澳通行证和身份证，同时提供居住地证明，可用煤气单、水费单等文件充当。如替配偶投保，需要提供结婚证或户口簿；为子女投保，需提供出生证。

　　3、购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。而购买一些纯消费型的保险，如定期寿险则可以直接通过信用卡划款。

　　“生命”套利

　　香港保险四优势

　　“其实这可能属于生命套利。”深圳一家第三方理财机构如此评价去香港买保险。因为保险的保费率是按照人均寿命计算的，而香港人均寿命是85岁，而国内人均寿命是75岁，其中存在10年差异，这也被视作香港投保更便宜、保障更高的主要原因。

　　相较内地保险，香港保险第一大优势是性价比高，相同年纪的投保人，香港保费往往只有内地保费的60%~70%。若是重大疾病险，保障病症更多，还保50余种早期疾病，保障范围更全面。而且保单在满5年之后，现金价值一般高于内地保单，不过前两年的现金价值非常低，甚至为零，不适合临时周转。

　　第二，需要指出的是，未来保障未成年人，内地对未成年人投保身故赔偿责任最高是10万，不过在重疾赔偿额度是没有上限要求的。而这个方面，香港保险则没有相关限制。

　　第三，投资者用美元购买保险，最后偿付也是美元，可以对冲风险，这是属于资产配置重要一环。不过，汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。

　　第四，香港保险公司遵循“严格核保、宽松理赔”理念，可以全球理赔，受益人无需亲自到香港索赔。

　　（声明：本版重疾险保单为建议书而非实际运作保单，仅为介绍并非实际操作。）