最近米小美有点烦恼，她刚休完产假，重返职场，请了个月嫂照看孩子，花销暴增，希望我们的理财师可以给她一些建议。

　　小美一家是个典型的高收入家庭，夫妇二人都有较高的学历和理想的职业，老公在北京某银行的西城区支行任客户经理，年薪近20万元（税前）。她本人从事的工作和知识产权相关，年薪25万元。公公是做建筑工程的，一年的税前收入有50万元，婆婆在家照顾孙女及做家务。

　　他们一家5口居住在公公购买的100多平米的自有商品房里，没有贷款，属于城市金领一族，目前没有过多的经济压力。但小美想再买套房，和老公搬出去住，即便小点也可以，70平米左右，按北京现在的房价，得300万元。公公可以帮助他们100万元，另外的200万元需他们自己想办法。目前小美家拥有现金及活期存款2万元，定期存款20万元，股票市值6万元，一辆15万元的车。

　　鉴于小美重返职场，婆婆一人照顾孩子有点吃力，他们便请了个月嫂专门来照顾孩子。月嫂费每月7000元，加上日常开销，家庭每月的花销达15000元。这部分开销全是小美夫妇在承担，公公的钱另存，做他们二老养老用，小两口也不用额外再给父母赡养费。

　　未来3年内，小美希望买房的愿望能实现。另外，小美和她老公都35岁了，也想规划一下自己的养老。她该如何理财，积攒购房金及养老金呢？

　　理财目标：

　　1、积攒200万元购房金

　　2、储备养老金

　　“为保证收益的稳定性，可拿20%的投资资金购买银行结构性理财产品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。”

　　鲁丹星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部副总裁助理。

　　家庭财务分析

　　由于小美公公的收入仅作为二老养老用，暂且以小美夫妇收入与支出为主，进行家庭财务分析。

　　总体来讲，目前，小美的家庭负担较轻，没有负债，可以轻装上阵，开始进行家庭财富积累。

　　家庭资产配置诊断及建议

　　◆诊断：配置单一，比例失调

　　在目前小美家庭共28万元流动性金融资产中，定期存款20万元，加上现金及活期存款2万元，占比高达79%。钱存在银行收益甚微，甚至可能造成缩水。

　　另外，目前的家庭资产配置中，除了存款，只剩股票这一风险性投资。品种较为单一，也起不到获取较高的风险调整后收益的配置效果。

　　◆配置建议

　　首先，留取应急开支。由于小美夫妇均有稳定收入，且收入约为日常开支两倍，因此可留目前总资产的较少比例，如10%作为应急开支。

　　配置方式：不推荐目前的活期存款，建议购买货币型基金，或开放式理财产品。

　　其次，放眼全球，进行全方位资产配置，不仅可以增加投资品种，还可以布局全球市场。