2011年“股债双杀”上证综指大跌22%，中小板和创业板指数更是跌幅惨重，投连险收益大幅缩水。受资本市场影响以及银行短期理财产品大量发售的挤压，2012年以来，占据寿险市场主流的分红险也面临着一定的压力。近期，13项保险投资新政逐步亮相，令保险业界颇为振奋。“保险资金运用政策的进一步放宽，对分红保险经营效益的提高将是一个积极的促进，将带来分红保险业务新一轮的快速发展。”业内人士表示。

　　分红险首先强调的是保障

　　业内人士告诉记者，分红保险在设计开发之初，就充分考虑到中国消费者的心理需求。分红保险在提供风险保障和保证收益的基础上，保险消费者还可以分享分红业务实际运营产生的盈余部分，满足了我国消费者获取风险保障和稳定收益的双重需求，得到了消费者的普遍认可。

　　所谓分红保险是指保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红保险的投保人除了获得保险公司在保单上列明的保险保障和保证收益，还可以分享保险公司分红保险业务的经营成果。

　　据了解，分红保险利益由两部分组成，即保证部分和盈余部分。保证部分包括保险保障和保证收益，盈余部分则指的是保单红利。业内人士强调，“保险保障才是基础，分红则是附加功能，红利只是分红保险的组成部分，是第二层次的保险利益。分红保险除提供保险保障与保证收益外，客户还可分享分红保险业务运营管理产生的盈余，客户分享的这块盈余即是保单红利。”

　　业内人士称，对于客户来说，分红险具备较高的保险保障。分红险具有五大特点：首先，分红险具备较高的保险保障。被保险人可以得到身故、长寿等方面的保险保障。其次，购买分红保险，具有安全性。产品设计时采用最低保证收益，客户在购买分红险后，即获得了一份固定有保底的保单收益。第三，方便客户理解和购买。分红险简明易懂、便捷易行，容易被客户理解和接受，购买过程相对简单。第四，可以提供较高的融资支持。投保分红险的客户遇有资金需求时，可从保单现金价值中借款。第五，分红保险符合客户的消费心理。

　　据了解，经过多年的开发和市场推介，中国人寿在定期返还、年金险等产品线上均培育出市场竞争力强、客户认可度高的主打分红产品。在分红险种的基础上，中国人寿还大力开发包括附加医疗、重大疾病、意外等在内的保障型险种，使客户在分享寿险公司盈利的同时，充分获得保险保障。

　　不能片面比较红利水平

　　当前银行短期理财产品的大量推出对寿险销售造成了冲击。面对市场众多的理财工具，保险消费者又该如何科学、理性地看待分红险呢？